Что такое эквайринг в банке

Что такое эквайринг в банке

Изначально использование карт ограничивалось операциями снятия и внесения наличности. Но по мере развития технологий пластиковые карты стали широко использоваться в качестве расчетного средства в торговых точках и онлайн магазинах. Удобство от использования карт было быстро оценено держателями. Практически каждый владелец торговой точки, в настоящее время, имеет договор с эквайером – оператором, предоставляющим услуги безналичного перевода денежных средств.

Эквайринг – моментальная оплата

ЭквайрингИзлишне говорить об удобстве оплаты покупки карточкой. С появлением и повсеместным распространением оплатных терминалов, отпала необходимость иметь при себе большой объем наличных средств. Достаточно провести по считывателю магнитной полосой карты и ввести ПИН-код, чтобы совершить оплату.

Но мало кто из пользователей карт имеет детальное понимание того, как устроена система оплаты. Для того, чтобы деньги были зачислены на счет получателя, требуется несколько сверок, одобрений и подтверждений, различными банковскими структурами.

Эквайер – банковское подразделение, обслуживающее POS терминалы и обеспечивающее бесперебойное их функционирование. Договор эквайринга подразумевает возложение обязанностей по переводным операциям на специальную структуру, гарантирующую поступление списанных с карты денег на счета поставщика услуг или торговой компании.

История распространения эквайринга

История распространения эквайринга
Практически каждое государство с развитой банковской системой стремиться минимизировать объем циркулирующих наличных денег. Пластиковые карты стали той альтернативой, которая мотивирует потребителя на отказ от наличности. Фактически, в настоящее время сложно представить финансовые отношения без применения пластиковых карт. Эквайринг, обеспечивает возможность работы с безналичными средствами.

Оплата картами возможна не только в магазинах, в настоящее время они широко применяются для оплаты коммунальных и прочих услуг. Повсеместное распространение получили оплатные терминалы, банкоматы и системы самообслуживания, которые задействуют в своей работе технологию эквайринга.

Изначально, функционал безналичных оплатных сервисов был ограничен и не отличался сложностью. К тому же, на ранних этапах развития, технология была достаточно дорогой и позволить ее могла далеко не каждая компания. До внедрения эквайринга процесс оплаты был небезопасным для продавца, использование слипов (бумажных копий транзакционных реквизитов) не давало гарантий наличия на карточном счету достаточной суммы денег. Перед кассовой проводкой, сотрудник торговой точки связывался с банком и перепроверял баланс карты. Развитие сетевых технологий, позволило быстро проверять состояние карты непосредственно на кассе.

Современная ситуация

Современная ситуацияВ современном виде эквайринг представлен комплексом услуг по всестороннему банковскому обслуживанию и сопровождению операций по безналичному расчету. Сервис предусматривает техническое обслуживание, подготовку документации и информационную поддержку клиентов.

Банковская организация, выступающая эквайером создает условия и осуществляет бесперебойную работу оборудования, взаимодействующего с конечным потребителем. Работа выполняется по заранее составленному договору. Банк, обслуживающий установленное в торговой точке оборудование, одновременно является его собственником. При необходимости или по требованию клиента, банк эквайер оборудует торговые точки устройствами ручного ввода – ПИН-падами.

Технологическая сторона заключается в предоставлении банком карты и устройства для ее чтения. Система взаимодействия осуществляется посредствам сверки индивидуального ключа – программного кода, зашифрованного в информационном блоке карты. Большинство банков, являющихся эмитентами собственных пластиковых карт, стараются предоставлять услуги эквайринга оснащая устройствами торговые точки.

Кроме внутрироссийских стандартов, банки работают с иностранными платежными системами предоставляя возможность рассчитываться карточками, эмитированными банком другой страны. Информация об обслуживаемых устройством чтения картах, наносится в виде стикеров на входе в магазин или непосредственно на карте. Как правило российские торговые точки работают с картами типа «Виза», «МК», «Маэстро», «Мир», «AmEx» и т.д.

Особенности предоставления эквайринговых услуг

Особенности предоставления эквайринговых услуг
Для обеспечения стабильной работы организация потребитель заключается с эквайером соответствующий договор, предусматривающий установку специализированного оборудования, его обслуживание и всестороннюю поддержку.

Типовыми обязанностями банка, прописанными в базовом договоре можно считать:

  1. поставку рабочего оборудования (установка обеспечивается на безвозмездной основе, договор может предусматривать последующий выкуп оборудования);
  2. настройку программного обеспечения, требуемого для осуществления платежных операций;
  3. обучение персонала правилам работы с оборудованием и проведения платежных операций;
  4. поставку расходных материалов;
  5. периодическое и внеплановое обслуживание поставляемого оборудования;
  6. всестороннее клиентское обслуживание и техническую поддержку.

Компания размещающая оборудование на своей территории, также обязуется исполнять определенные обязанности. Перечень обязанностей также прописывается в договоре.

Виды эквайринга

Виды эквайринга
В зависимости от типа организации может быть выбрана определенная разновидность эквайрингового обслуживания. Среди существующих разновидностей можно отметить:

Торговый эквайринг

Одним из обязательных условий для создания работоспособной системы, является наличие оплатных терминалов, посредствам которых осуществляются списания с карт и возврат уплаченных средств, при необходимости. Работа с POS-терминалами имеет определенные ограничения, выражающиеся в сумме оборачиваемых средств. Тарификация также зависит от финансовых показателей организации.

Данный вид является наиболее востребованным. Благодаря использованию терминалов удалось значительно повысить объем финансовых операций с использованием пластиковых карт. В настоящее время практически в любом магазине, вне зависимости от специализации, можно встретить работающий терминал, в том числе интегрированный в кассовый аппарат. Каких-либо ограничений по видам деятельности не существует.

Торговый эквайринг распространен в сфере общепита, продуктового и промышленного ретейла, терминалы устанавливаются на заправочных станциях, в сервисных центрах,аптеках, а также присутствуют у работников курьерских служб и т.д. Каждая новая организация практически в обязательном порядке оснащает розничные точки терминалами для безналичного способа оплаты. Размещение оплатных терминалов в разы повышает рентабельность торговой точки и приносит дополнительный доход владельцу.

Сотрудничество банка и торговой организации имеет исключительно коммерческие цели, так как использование оборудования подразумевает уплату определенной комиссии. В зависимости от тарифов банка и особенностей обслуживаемого им предприятия, комиссия может составлять от 1,5 до 2,5%.

Мобильный эквайринг

Технологически современный способ взаимодействия клиента, торговой организации и банка. В данном случае предполагается использование мобильного устройства и специального программного обеспечения, обеспечивающего обмен данными по средствам беспроводного интернета.

Преимуществами данного вида эквайринга является независимость от кассового оборудования и возможность производить расчетные операции в любой точке. Используется в первую очередь для удаленной оплаты, в частности такими устройствами снабжаются курьеры. Данная услуга оценивается дороже, пользователь выплачивает банку до 3% с каждой совершенной операции.

Интернет-эквайринг

Разновидность услуги, исключающая один из компонентов характерных для описанных ранее видов эквайринга. Для проведения оплатных операций в сети, не требуется установка терминала. Функции терминала выполняет программный код, предоставляемый организацией посредником, осуществляющей обмен информацией между банком и держателем карты. Достаточно выбрать товар, заполнить платежную информации и провести оплату. Если известны все платежные данные, пользователю не потребуется даже наличие пластиковой карты.

Работа в сети всегда сопряжена с высоким риском потери конфиденциальной информации. На разработку эффективных способов защиты с киберпреступниками тратятся большие деньги, что равнозначно увеличивает стоимость услуги до 6% за операцию. Но даже несмотря на значительный размер комиссии, прибыль от внедрения интернет-эквайрингового сервиса ощутимая.

Обменный эквайринг (АТМ)

Повсеместный переход организаций на расчеты с сотрудниками безналичным способом, подстегнул развитие сети банкоматов.  Получая заработанные деньги в виде банковского перевода на карту, работник может снять их, перевести или использовать иным образом, воспользовавшись соответствующим банкоматом.

Для совершения операции обязательно потребуется физический носитель – карта, знание кодов доступа и реквизитов получателя. После авторизации в личном разделе интерфейсного меню, клиент выбирает интересующую операцию, выполнение которой будет успешной, при наличие достаточной суммы на карточном счете. Обслуживание сложной эквайринговой аппаратуры требует больших расходов, которые частично ложатся на держателей карт, в виде комиссии. Размер банковского вознаграждения зависит от карты и выбранного банкомата.

Как выбрать банк-эквайер?

Как выбрать банк-эквайер?
От правильного выбора компании, которая будет оказывать услуги, зависит их качество и стоимость. Перед выбором эквайера и заключением с ним соглашения, необходимо детально изучить все возможные предложения рынка. Особое внимание следует обращать на следующие позиции:

  • параметры рабочего оборудования. В распоряжении банка может быть несколько разновидностей устройств для взаимодействия с картами. Функциональные особенности, характеристики установленных компонентов и т.д. отвечают за скорость работы и безопасность. Партнерам банка могут предлагаться и поставляться: кассовые аппараты со встроенным сканером, POS-терминалы, Пин-пады и т.д.;
  • способы обмена информацией. Наиболее быстрыми и дешевыми являются каналы Wi-Fi и Ethernet, в данном случае ответ будет получен не более чем за 3 секунды. При оснащении торгового зала оборудованием с GPRS модулем, следует учитывать дороговизну и низкую скорость операций;
  • платежная система. Тарифы на обслуживания и договорные условия каждой из систем могут значительно различаться.

Особого внимания требует договор между пользователем и эквайром. Права и обязанности сторон определяют способы решения возможных конфликтов. В том случае, если по причине невнимательности клиент нарушил предписанное банком правило, действие договора может быть приостановлено, в том числе в судебном порядке.
Важным аспектом является наличие услуг по установке оборудования и прокладке сети, также предпочтительно чтобы банк самостоятельно обучал персонал клиента, это позволит избежать поломок и неисправности дорогостоящего оборудования.
Стоимость предоставляемых услуг зависит от множества факторов, в числе которых определенная банком комиссия и способ ее начисления. Некоторые организации предпочитают удерживать процент с каждой транзакции, других больше интересуют обороты и операционный объем. Также имеет значения специфика действия организации и необходимость наличия лицензии на оборудование и работу с ним. Влияет на стоимость обслуживание и наличие процессинговых центров.

Плюсы и минусы эквайринга

Плюсы и минусы эквайринга
Основным преимуществом безналичного расчета является скорость проведения операций, их удобство, а также отсутствие потребности в разменной «мелочи», которая в случае с оплатой наличными используется как сдача. Также к явным достоинствам можно отнести:

  • защиту продавца от попадания в кассу поддельных купюр;
  • снижение затрат на инкассаторские услуги;
  • исключение неточностей, характерных при работе с наличными средствами и их пересчете;
  • увеличение суммы чека за счет возможности расплатиться кредитной картой.

Маркетологи и торговые аналитики говорят об устойчивой тенденции больших трат, со стороны покупателей, использующих кредитные карты. Имея доступ к сумме большей чем необходима для базовых покупок, клиент чаще приобретает товар, который скорее всего остался бы на полке магазина, имей он дело с наличностью. Иногда разница достигает трети от стандартной суммы трат наличными.


Эквайринг, как и любая другая система содержит ряд существенных недостатков, которые также следует принять к вниманию организовывая систему безналичного расчета в торговой точке:

Нестабильная работа сетевых ресурсов. Периодические сбои возникают в работе даже самого качественного оборудования. К распространенным сбоям относят выходы из строя считывающих устройств, неполадки шлюзов и серверов, обрывы кабелей и т.д. Подобные неполадки приводят скоплению клиентов около кассы, недовольству клиентов и невозможности произвести оплату по карте. Когда речь идет о торгово-кассовом оборудовании, быстро решить проблему поможет только переход на наличный расчет.

Наличие уязвимостей привлекающих мошенников. Несмотря на постоянное повышение степени защиты эквайрингового оборудования, известны случаи манипуляций, краж и взломов. Банковская организация, поставляющая услуги вынуждена тратить больше на системы безопасности, что соответственно приводит к повышению комиссионных нагрузок. К наиболее распространенным мошенническим схемам можно отнести подделку карт, подмену считывающих устройств, кражу ПИН-кодов или продажу личной информации держателей карт недобросовестными бизнесменами.

Необходимость повышения уровня квалификации персонала, работающего с оборудованием. При отсутствии должной компетенции кассового работника, могут возникать сбои и тормозится работа всей системы. Также необученный пользователь может совершать ошибки при одобрении операций (отдать товар не проведя оплату). Подобные ситуации редко случаются в настоящее время, так как торговые организации предъявляют серьезные требования к персоналу, а эквайринговые организации предоставляют возможность обучения работников.

Мотивация ИП для установки оборудования безналичных расчетов

Мотивация ИП для установки оборудования безналичных расчетовВ реалиях современного рынка невозможно добиться значимых результатов работая исключительно с наличкой. Практически каждый гражданин отправляющийся в магазин имеет в бумажнике ограниченную сумму наличных денег и пару карт, баланс которых многократно превосходит объем наличности. Государство поощряет переход на безнал, переводя зарплаты, пособи и прочие выплаты на пластиковые карты.

Эквайринг как процесс уже стал частью повседневной жизни, как в случае с покупателями, так и при рассмотрении продавцов. Карты используются не только в магазинах, ресторанах, аптеках или заправках – безналичным способом происходит оплата коммунальных счетов, штрафов и т.д. При желании получать большие доходы, владельцу бизнеса следует задуматься об установке терминала. Согласно статистике, клиент целенаправленно выбирает торговую точку где принимаются к оплате пластиковые карты.

При поиске подходящего банка-эквайера, следует обращать внимание на привилегированное обслуживание и наличие акционных предложений. Некоторые банковские организации, в целях привлечения клиентов готовы значительно снизить размер комиссии, для клиента, заказавшего размещение оборудования или взявшего его в аренду.




Комментарии 3

Эквайринг как указано вошёл не только при расчёте с банковскими карточками, но и с мобильными счетами - соединив всё в одну финансовую систему, скоро это коснётся не только финансовых операций.
Бывает иногда, что переводы приходят с задержками. Уже устранили бы этот недостаток.
Хорошо было бы, если проезд на такси в нашем городе можно было оплачивать по безналу. А то не всегда наличка на руках.