Как избавиться от долгов

Как избавиться от долгов

По стране гуляет кризис, за счёт которого страдают люди – приходится считать каждую копейку, с замиранием сердца ждать зарплаты и брать в долг у знакомых. Мы привыкли винить в этом себя, но не всегда это так – задержка зарплаты не зависит от работника, а дом, который теперь нужно перестраивать, мог сгореть совсем не по вашей причине. От вас также не зависит и резкое повышение цен на всё – начиная от еды и заканчивая одеждой и мебелью.

Как побороть бесконечные долги?

Как побороть бесконечные долги?
Главное – успокоиться и взять себя в руки. Из любой, даже самой сложной ситуации можно найти выход. Первое, что нужно сделать – составить список долгов, расписав, кому и сколько вы должны. Составьте небольшую таблицу, включив в неё:

  1. Название банка/ имя человека, которому вы должны.
  2. Ежемесячный процент от суммы.
  3. Сумму, которую вы переплачиваете.
  4. Общая сумма кредита.
  5. Итого в месяц.
  6. Срок, в который необходимо погасить платёж.
  7. Дополнительная информация, где будут записаны даты, когда вам удастся отдать долг, отсрочки, срочно, погашен заранее.

Табличку можно составить от руки, а потом перенести в специализированную программу для работы с таблицами на компьютер.

Проанализируйте составленный план. Табличка полезна тем, что вы сможете контролировать расходы, узнать, когда сможете погасить кредит, не переплачивать один кредит (при этом не доплачивая за другой). Таким образом вы оцените самый дорогостоящий кредит с высокой процентной ставкой и самую большую сумму займа. О том, как лучше отдавать долги поговорим далее.

«Календарь» оплаты и с чем его едят

Календарь платежей
Календарь платежей – необходимая вещь в данном случае. Календарь можно купить или сделать самому – также в виде таблички. Табличка будет удобнее – так вы сможете отмечать и дни оплаты за квартиру, газ, свет и т.д., а также даты выдачи аванса, зарплаты.

Такой способ можно назвать «группировкой». Вам больше не придется отдавать все деньги в один день, не зная, как жить дальше. Если вы не можете отдать долг за раз, посмотрите в календаре ближайший удобный для этого день. Такой метод поможет научиться копить и откладывать суммы, вы точно будете знать о платежах.

Табличный метод особенно удобен, если вы оплачиваете несколько займов и кредитов.

Разбор полётов – текущие задолжности

Разбор полётов – текущие задолжности
Ситуация может быть хуже, чем мы предполагаем – коллекторы уже не просто пишут смс, а караулят у дома, но объяснить им, что платить попросту нечем не выходит. Денег еле хватает на еду, а друзья и семья попросту не пускают вас поужинать, пока не отдадите долг. Из такой истории можно выйти с минимальными потерями.

Единственный выход в ситуации – пойти прямо в банк и честно объяснить ситуацию. Следует настоять на отсрочке или произвести рефинансирование – повторно взять деньги для погашения предыдущего кредита. С родственниками и друзьями договоритесь о рассрочке или дополнительных процентах.

Но вдыхать полной грудью ещё рано – не в коем случае не начинайте тратить деньги на что попало. Полученными средствами следует покрыт остальные долги. Пример: вы взяли два кредита, за один вы платите по 15 тысяч рублей, за второй – 10. Ваш свободный доход - 20 тысяч рублей. Вы отсрочили первый кредит на несколько месяцев, значит обязаны выплачивать второй кредит – 10 тысяч. Оставшиеся 10 тысяч следует тратить не на себя, а досрочно покрывать второй кредит или завести счёт, где эти деньги будут копиться, к тому же дополнительный доход будет копиться за счёт процентов к сумме.

Если вы узнали о том, что коллекторам продали долг или штрафов от банка больше, чем должно быть, обращайтесь в суд и не переплачивайте. Банк мог не соблюсти свои условия, за счёт чего с вас могут снять штрафную санкцию, увеличить срок выплаты или же уменьшить ежемесячную. Это самый рациональный способ по максимальному снизить сумму кредита.

Изменение условий кредитования

Изменение условий кредитования
Далеко не все справятся с чрезвычайно большим процентом и огромным количеством долгов. В этом случае поможет рефинансирование, осуществляемое через:

  • Программу рефинансирование другого банка
  • Специальные предложения банка, где взят кредит
  • Погасить кредиты за счёт взятия нового, где процент меньше

Единственная загвоздка – новый кредит дадут только родственнику или другу. Однако этот вариант максимально выгоден – если срок нового кредита не превышает срок старого, а новая процентная ставка – ниже предыдущей как минимум на 3 процента. То есть, если кредит выплачивает 3 года под 20% годовых, то новый должен быть на срок - не более 2-х лет под 17% годовых – это выгодно, и вы не переплатите проценты.

С банком можно договориться увеличить срок оплаты кредита – конечно, за счёт процентов сумма возрастёт, но всё же ежемесячно платить нужно будет меньше.

Ещё одно преимущество оформления нового кредита – изменение даты платежа. Все кредиты можно оплатить в один день – если зарплата раньше, подкопить остальное. Специальные предложения банка предполагают объединение всех кредитов в один с наименьшей переплатой, особенно в банке, где вы уже брали кредит.

Планирование погашения долга

Планирование погашения долга
Теперь нужно понять – как оплатить всё? В этом помогут три системы:

  1. Начните с самого тяжёлого – кредитов с большими процентами и оплатами. Далее – кредит, где сумма меньше, и так до самого «скромного». Таким образом, сумма выплат сокращается, но до закрытия большого кредита придётся ждать долго.
  2. Наоборот, начинать с мелких долгов, а закончить самым сложным. Таким образом, вы работаете на скорость, получая удовлетворения от сокращения количества долгов. Но вы теряете деньги – финальная сумма за большой кредит возрастёт.
  3. Кредиты с самой трудно подъёмной процентной ставкой оплатить первым, независимо от размера кредита. Способ является самым прибыльным – так вы теряете меньше денег, но кредит с самой большой ставкой может оказаться и самым большим, что увеличивает время выплаты.

Каждый сам выбирает удобную систему, главное – не отходить от неё и придерживаться выплат.

Не берите кредиты и в долг если вы их не потяните

Не берите кредиты и в долг если вы их не потяните
Главной ошибкой является взятие кредита ради выплаты кредита, если это не рефинансирование. Тарифы по кредиткам и в учреждениях наносят огромный урон по кошельку, поскольку это крайние случаи – можно взять много, но процент огромен, а если вы всё – таки взяли кредит в подобном месте – выплачивайте его первым. К сожалению, от безвыходности и срочной потребности в средствах, многие даже не придают значения тому, какую яму копают – коллекторы, угрозы судом и большие проценты могут ударить не только по кошельку, но и по здоровью.

Прекратите оплачивать покупки кредитками – в наше время существуют и кэш беки (возврат средств по проценту), в крайнем случае – наличка.

Подсчитать и урезонить расходы

Подсчитать и урезонить расходы
Экономия – лучшая подруга, если вы по уши в долгах. Но как научить экономить с пользой?

  • Начните рассчитывать траты за месяц. И то касается не только средств гигиены, еды и т.д. Если пользуетесь машиной и тратите достаточное количество средств на заправку, то переходите на автобус. За месяц вы потратите 500 рублей, вложив их в начале месяца на карту и пользуясь транспортом сколько хотите. Удобство удобством, но важнее выплатить долги.
  • Не платите за то, чем не пользуетесь. Смотрите фильмы в интернете – не платите за кабельное ТВ. Получаете зарплату раз в месяц – отключите мобильный банк, интернет банкинг позволяет делать всё то же самое, но вы не платите за это (только за сам интернет). Зато можно присмотреть более выгодные тарифные условия и участвовать в акциях – к примеру, те же тарифы от мобильных операторов, тарифы от провайдеров и т.д.
  • Если вы находите в комнате – выключайте свет на кухне. Пока чистите зубы – отключите воду. На энергии вы сможете сэкономить 500 рублей, но лишними они явно не будут. Ту же стиральную машину запускайте ночью, так как суммы снижаются.
  • Не покупайте всё подряд. Например, рацион питания на каждый день можно составить на неделю вперед – организовать поход в магазин со списком продуктов, но не брать лишнего. Лучше сразу закупить все продукты сразу, а не ежедневно заходить в магазин и ненароком брать лишнего.
  • Распродажи – не всегда невыгодно или испорченное. Это касается средств гигиены, еды и одежды. К примеру, можно заранее взять пару упаковок макарон по акции, кофточку с 70-ти процентной скидкой, о которой давно мечтали.
  • Карты с кэш беком. При оплате покупок, процент от покупки возвращается на карту. Это также поможет заметно сократить расходы.

Если придерживаться правил, то можно сэкономить до 4-х тысяч, и вы сможете оплатить ими часть кредита.

Зарабатывайте больше!

Зарабатывайте больше!
Если же экономия настолько мала, что незаметна, единственный выход – повысить доход. Простор безграничен – от повышения работоспособности до мелких подработок:

  • Требуйте повышение заработной платы. Конечно, работодатель так просто не повысит вам зарплату, но повышение работоспособности, дополнительные часы и просьбы выполнить больше задач точно не останутся незамеченными.
  • Если вы работаете в сфере, которая нуждается в работниках – берите дополнительные проекты, особенно если вы ценный сотрудник. Очень часто компании связываются с лицами, которые достигли высот и предлагают проект – вам не нужно находиться в двух рабочих местах, проект можно обсуждать по скайпу или просто при разговоре, а после работы выполнять задание дома.
  • Хорошо рисуете? Умеете вышивать? Пишите статьи за деньги? Откройте маленький бизнес. По началу будет трудно, но спустя пару месяцев результат будет заметен. Можно покупать рекламу – рекламу можно найти и за сто рублей, если вы действительно талантливы. К примеру, завести аккаунт в Инстаграм, показывая рабочий процесс и предлагая свои услуги.
  • Один из самых выгодных способов – избавиться от ненужного. Например, полароид, который валяется у вас без дела, оторвут с руками даже за 10 тысяч. Это касается раритетных книг, одежды, ненужной мебели – прибыль быстрее поможет расправиться с кредитом.
  • Просите на праздники не подарки, а деньги – объясните ситуацию и скажите, что деньги сейчас важнее путевок и вещей.
  • Разберитесь с налоговым вычетом. При оформлении ипотеки можно оформить и вычет на проценты по кредиту. Налоговый вычет – это сумма, на которую уменьшается налоговая база. Процент от дохода составляет 13%, а значит при заработке 20 тысяч вы вернете 35 тысяч, что даже для кредита – большая сумма.
  • Если кредит превышает ежемесячный доход, то стоит оформить льготы. Вы получите и компенсацию по плате квартиры, а если в семье растёт много детей – материнский капитал и бесплатный проезд по карте.
  • Как говорят, инвестиции – наше будущее. Этот способ подойдет тем, кто имеет «лишнюю» сумму на руках, как минимум тысячу рублей. Откладывайте на рисковые исходы и на депозит. Главное – усвоить принцип грамотного инвестирования.

Самое главное – не сдавайтесь. Не тратьте лишние деньги, даже если они появились неожиданно – покройте кредит. Экономьте и боритесь за свои права, но не переусердствуйте. Каждый заслуживает бокал вина после тяжелой недели или кофточку по 70-ти процентной скидке. Только не выходите за рамки бюджета и не покупайте слишком дорогие вещи. Тратьте то, что заработано трудом, но входит в месячный бюджет, а не то, что отложено на кредит.




Комментарии 1

Понравилась мне эта статья, толково расписано, взяла себе кое-что на заметку. Если хоть часть уловок применить- то действительно можно попробовать разобраться с деньгами.