Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать?
Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать?

Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать?

Суммарный показатель процентов и комиссий, начисляемых банком по договору, заключаемому клиентом при вступлении в кредитные обязательства, называется – полной стоимостью кредита.

Основные особенности:

  • ПСК является главным объективным критерием выбора кредитного продукта, показывающим степень его выгодности;
  • В договоре показатель ПСК отражается исключительно в процентах, начисляемых за год пользования кредитом;
  • Любой кредитный договор содержит полную информацию о переплатах. Найти ее можно изучив то, что написано мелким шрифтом. Также информация отражается в специально отведенном месте раздела «условия договора». Согласно требованиям закона, поле информации должно иметь размер не менее 5% от общего размера листа на котором напечатан договор, кроме этого информацию требуется выделять рамкой;
  • В случае если банк не уведомил клиента о возможных переплатах, заключенный договор может быть признан ничтожным и расторгнут;
  • Показатель имеет зависимость от установленной ЦБ ПСК на квартал текущего года и не должен превышать данный показатель более чем на треть. Подробности доступны на информационном ресурсе выбранного банка.

Ознакомиться с информацией о стоимости кредита (полной), можно также:

  • У представителя банка;
  • На страницах интернет-сайта банка;
  • При наличие полных сведений о возможных издержках, рассчитать используя специальный онлайн-калькулятор.

Как складывается размер полной стоимости кредита?

Как складывается размер полной стоимости кредита?
Банк не спешит делится информацией о ПСК рекламируя тот или иной продукт. Как правило в роликах и печатной рекламе указывается стоимость не кредита в целом, а лишь процент по нему, начисляемый без учета доп. комиссий.

Для определения реальной переплаты по кредиту, следует выяснить ее компоненты. ПСК формируется:

  1. Остатком основного долга – телом кредита или суммой денег полученной клиентом в пользование;
  2. Процентами на остаток задолженности;
  3. Платежным графиком;
  4. Комиссиями в оплату работы сотрудника, рассматривающего заявку;
  5. Комиссиями работнику ответственному за оформление, подготовку и выдачу документов;
  6. Суммой вознаграждения оценщика, определяющего стоимость залогового имущества (при наличие залога);
  7. Процентами, начисляемыми за операции по счету, а также за его обслуживание, открытие и закрытие;
  8. Процентами по страховке;
  9. Вознаграждением нотариусу;
  10. Оплатой работы кассира.

Кроме явных затрат в стоимость кредита могут включаться потенциальные издержки. В большинстве случаев они не учитываются при формировании ПСК, но суммируются с общими затратами заемщика. К подобного рода затратам относят:

  • Регулярные взносы по продуктам включенным в кредитный договор, но не являющимися обязательными. Повысить конечную стоимость кредита могут взносы по автостраховке, оформленной и оплаченной кредитными средствами при покупке автомобиля;

При неисполнении заемщиком одного или нескольких пунктов договора, банк вправе наложить штрафные санкции. К таковым относят:

  • Пени за несвоевременную оплату обязательной суммы;
  • Штраф за неоформленный полис страхования недвижимости, при оформление ипотеки.

Штрафные суммы могут прибавляться к сумме общего долга, в связи с чем на них начисляются проценты согласно договору.

Некоторые дополнительные услуги, приобретённые добровольно, также могут суммироваться с кредитными средствами. Данные переплаты индивидуальны и формируются в зависимости от политики банка, к ним можно отнести:

  • Комиссии за досрочное погашение суммы основного долга и начисленных за период пользования кредитом процентов;
  • Оплату повторного выпуска утраченной или пришедшей в негодность пластиковой карты;
  • Оплату услуг специалиста по оформлению налоговых документов (при желании получить имущественный вычет);
  • Проценты за выдачу наличных;
  • Дополнительные услуги интернет-банкинга или подписку на информационные сообщения;
  • Обменные комиссии, при отличие валюты договора от валюты в которой выдается кредитованная сумма;
  • Комиссии за денежные переводы и прочие операции по кредитным картам.

Как самостоятельно посчитать полную стоимость кредита?

Как самостоятельно посчитать полную стоимость кредита?
Для проведения расчетов полной стоимости кредита самостоятельно, требуются знания актуальных норм, установленных Центробанком.
Расчетная формула не статична, она совершенствуется и изменяется по мере внесения поправок в законы и нормативные акты. В целом, расчетные данные зависят от кредитной схемы, категории займа и отношения к нему. При расчетах следует принимать во внимание, следующее:

  • Законодательные требования к потребительским займам (при кредитовании в организациях микрофинансирования);
  • Приказы и акты Центробанка (при работе с ипотечными продуктами).

Расчетные формулы ПСК

В настоящее время актуален следующий расчетный алгоритм:

100 х ЧПГ х Y = ПСК.
ЧПГ – число периодов в году. Имеются в виду базовые банковские периоды. ЦБ производит расчеты исходя из 365-дневного года.
Y –ставка за период. Выражается в процентах, учитываются десятичные и сотые доли.

Может применяться иная формула расчета:

РЗ + ОК + П = ПСК
РЗ – размер кредита (займа);
ОК – объем всех предусмотренных договором комиссий;
П – проценты по кредитному продукту.

При знание исходных данных, произвести расчеты по одной из формул достаточно просто:

320 у.е. – общая сумма по договору;
3 года – период на который оформлен договор;
16% – проценты, начисляемые на остаточную задолженность;
85 у.е. – суммарный объем переплат на конец периода;
6,4 у.е. – сбор за выдачу и оформление кредитных документов (2% по договору);
3,84 у.е. – комиссия РКО (1,2% по договору).

Применяя вторую формулу, производятся расчеты, результатом которых будет значение ПСК, в данном случае: 320+85+6,4+38, = 415,24.

Как сократить полную стоимость кредита?

Как сократить полную стоимость кредита?
Вполне реально снизить стоимость кредитного продукта соблюдая определенные правила:

  1. Не подписывать договор не изучив его детали. В тех случаях если кредит уже получен рекомендуется провести анализ договора на предмет несоответствия условий требованиям ЦБ. При обнаружении ошибок и нарушений, клиент банка получает право на перерасчет суммы задолженности в сторону уменьшения ПСК;
  2. Имея зависимость от количества расчетных периодов, полная стоимость кредита может быть снижена путем их уменьшения. То есть, достаточно снизить длительность актуальности кредита в пользу увеличения суммы периодических выплат;
  3. Не принимать и не подписывать договор в который включены необязательные издержки (некоторые виды страховки и т.д.).

Итоги

Предоставление достоверной и полной информации клиенту, является обязанностью любого банка. Ответственность за сокрытие важных сведений, не уведомлении о возможном наличие дополнительных издержек и комиссий, со стороны финансовой организации, ведет к наложению на нее штрафных санкций, согласно законодательству РФ.

Полная стоимость кредита является одним из важнейших показателей, подпадающих под действие закона. Алгоритм расчета ПСК и ее структуру, банк обязан раскрывать в первую очередь. Информация доступна заемщику в печатном виде (страницы договора), а также в электронной форме, при наличие у организации возможности разместить информацию на страница собственного интернет-сайта. Банк не имеет права выставлять ПСК выше трети среднерыночного показателя, установленного ЦБ.