Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй

Отказ в предоставлении кредита может получить даже добросовестный плательщик не имеющий ни одного просроченного платежа. Получить ответ на закономерный вопрос: «Почему?» - клиент банка может не получить, так как кредитная организация имеет право не сообщать причину отказа. Выяснить причину отказа можно самостоятельно, путем письменного запроса в Бюро кредитных историй. Обратиться в Бюро кредитных историй с паспортом и требованием предоставить нужную информацию, вправе каждый гражданин.


Что такое Бюро кредитных историй?

Учреждение коммерческого типа, лицензированное государством на осуществление деятельности в сфере сбора, хранения и систематизации информации, касающейся займов, ссуд и кредитов граждан – именуется бюро кредитных историй. БКИ имеет регистрацию в государственном реестре и вправе получать доступ к персональным данным клиентов банка, с целью отслеживания их отношения к взятым финансовым обязательствам.

В обязанности любого банка, а также организации по микрофинансированию входит заключение договора о сотрудничестве с одним или несколькими БКИ, а также регулярное предоставление актуальной информации о клиентах и их кредитной активности. Для уточнения места хранения кредитного досье, клиенту банка следует изначально обратится в Центральный каталог – информационное учреждение, объединяющее данные Бюро кредитных историй, но не занимающееся предоставлением отчетов.

Согласно отчету Центробанка за 2018 год лицензированными Бюро кредитных историй являются 13 организаций. Лидирующие позиции среди отраслевых компаний занимают: "Русский стандарт","Эквифакс», НБКИ и ОКБ. Число организаций зарегистрированных в реестре ЦБ может меняться при регистрации новых или реорганизации имеющихся.

Задачи и цели Бюро кредитных историй

Что такое Бюро кредитных историй?
РФ приняла систему упорядоченного хранения истории кредитной активности граждан только в 2005 году. Многие граждане до сих пор не осведомлены о целях государства, преследуемых при учреждении БКИ. К таковым относят:

  • каталогизация сведений по кредитным обязательствам граждан и создание единого реестра заемщиков;
  • обработка и хранение истории кредитной активности физических и юридических лиц;
  • сокращение рисковой нагрузки кредитных организаций за счет анализа и оценки финансовой надежности и платежеспособности кредитуемых лиц;
  • снижение затрат времени на ожидание решения кредитного специалиста в части выдачи или отказа в займе.

Одной из основных задач Бюро считается содействие минимизации риска предоставления банковскими сотрудниками заведомо подложной информации или корректировки любым способом важных данных.

К функциям Бюро можно отнести следующее:

  1. Информирование граждан о состоянии их кредитного досье. Единожды в год гражданин в праве затребовать на безвозмездной основе личную кредитную историю;
  2. Информирование юридических лиц, в том числе банков, местного муниципалитета и иных органов о состоянии кредитного досье граждан или организаций. БКИ анализирует полученную информацию предоставляя по требованию, скоринговое досье, оцениваемое кредитными организациями при выдаче определенных видов займов;
  3. Актуализация информации, содержащейся в Центральном каталоге, при изменении персональных данных гражданина или первичной его регистрации в качестве кредитуемого лица. Обмен информацией должен осуществляться в течении 48 часов.

БКИ кроме всего прочего, занимается снятием с регистрации кредитных досье, утративших актуальность. Подобная информация также подлежит передаче Центральный каталог. Бюро разрешает субъекту вносить изменения в личное досье при наличие на это веских причин и доказательств достоверности вновь регистрируемых данных. Данное право на тех же условиях, распространяется на организации, поставляющие информацию в Бюро. Одной из основных задач Бюро является противодействие несанкционированному редактированию и искажению кредитной информации.

Основные Бюро кредитных историй РФ

Основные Бюро кредитных историй РФ1. НКБИ

Организация зарегистрированная в реестре ЦБ с 2005 года, имеет статус коммерческой и занимает порядка 40% отечественного рынка. Общий объем хранимой информации превышает 55 млн досье. Договора с бюро имеют ведущие кредитные организации, в том числе: "Русфинанс","Альфа-Банк", "Возрождение" и т.д. Бюро считается одним из наиболее развитых за счет регулярных усовершенствований сервиса и алгоритмов обработки информации. Согласно экспертной оценки многие услуги НКБИ уникальны.

2. Эквифакс

Данное БКИ является международным и ведет свою историю с 19-го века. В настоящее время, организация, зарегистрированная на территории США, организовала представительства в 24 государствах. Только в России с Эквифакс работает более 2000 кредитных организаций, а реестр содержит порядка 148 млн досье на физлиц, предпринимателей и организации. Центральное представительство расположено в Атланте, главный российский офис разместился в Москве.

3. ОКБ

Бюро организованное в 2009 году при слиянии двух независимых организаций: Инфокредит и Экспириан. Инициатором слияния выступил Сбербанк приобретший по 50% уставного капитала обеих организаций. В настоящее время, организации также находятся под контролем СБ, который разрешил им доступ к информации клиентов. Среди организаций, сотрудничающих с ОКБ более 600 российских кредитных компаний, в реестре хранится информация более чем 89 млн субъектов.

4. Русский стандарт

Бюро создано в 2005 году для обслуживания кредитной системы одноименного банка. Спустя три года с момента создания организация расширила границы сотрудничества и начала обслуживать больше банков и иных кредитных организаций. Данное решение привело к созданию более подробного архива, который и по сей день считается неполным – всего 15 млн КИ. РС обслуживает юрлица и граждан, предоставляя возможность удаленного запроса требуемой информации.

Можно ли изменить недостоверную информацию в Бюро кредитных историй?

изменить недостоверную информацию в Бюро кредитных историй
Несмотря на автоматизацию приема, распределения и передачи информации, ошибки при формировании досье возможны. Объясняется это тем, что первоначальную информацию вносят вручную, сотрудники банковской организации, которые вполне могут ошибиться.

Именно для подобных случаев государство не ограничивает БКИ в сфере редактирования и корректировки ошибочно поданных сведений. Кредитная организация, сотрудник которой допустил ошибку при оформлении документа, должна в форме заявления инициировать процесс редактирования. Для внесения исправлений требуется документ подтверждающий недостоверность информации (паспорт, ИНН и т.д.). На основании содержащихся в документе сведений, сотрудник Бюро редактирует досье.

При обнаружении ошибки гражданином, он также вправе затребовать ее устранение и приведение личных данных в фактическое соответствие. Для этого, субъект, в письменной форме высказывает свою позицию и приводит доказательства ошибочности представленной в отчете информации. После чего отправляет заявление и пакет документов в Бюро по почте или приносит его лично. В заявлении рекомендуется указать следующую информацию:

  • дату закрытия кредита. При отображении закрытого договора в статусе активного. В качестве доказательства можно использовать документы, удостоверяющие факт оплаты последнего взноса и имеющие соответствующую отметку банковского работника. Дополнительно будет полезно предъявить чеки об оплате. Такая проблема может возникнуть при техническом сбое во время отправки сведений из банка в БКИ или по причине ошибке оператора, упустившего необходимость совершения проводки;
  • дату и сумму очередного платежа. При отображении просрочки платежа по кредиту, клиент банковской организации, обратившийся в БКИ за исправлением ошибочной информации, должен иметь на руках кредитный договор и все чеки, подтверждающие оплату очередных платежей.

Закон обязывает заниматься исправлением ошибок кредитную организацию, сотрудники которой проявили невнимательность. Но, фактически, обращение граждан напрямую в БКИ ускоряет процесс принятия решения и внесения требуемых корректив. Также, известны случаи, когда банк неправомерно отказывает клиенту в рассмотрении претензии, поэтому, обращение в Бюро будет целесообразнее. Даже если банковский сотрудник счел необходимым удовлетворить требования клиента, процедура исправления ошибок может занять несколько месяцев, а в некоторых случаях ошибки могут остаться.

Бюро кредитных историй приняв документы и проведя соответствующую проверку, обязует кредитную организацию в тридцатидневный срок привести сведения в актуальное состояние. При обращении в банк, сотрудник обратится к сведениям БКИ, так как они считаются заведомо правдивыми. Для исключения ошибок и отказов, рекомендуется ежегодно проверять достоверность сведений содержащихся в досье Бюро кредитных историй, кроме того, такая услуга оказывается бесплатно при однократном обращении в течении 12 месяцев.