Порядок и сроки оформления страхования кредита в Сбербанке

Порядок и сроки оформления страхования кредита в Сбербанке

Кредитными продуктами пользуется большая часть населения и каждому из граждан, желающих одолжить у банка, важно чтобы условия были приемлемыми. Банк, в свою очередь, желая обезопасить свои финансы, включает в стоимость кредита дополнительную страховку. Даже при рассмотрении столь серьезной организации как Сбербанк, можно найти страховые переплаты практически по каждому виду кредитов.


Обязанность или право?

Обязанность или право
Многие из клиентов банка, решивших взять кредит, даже не догадываются, что их буквально заставляют переплачивать, включая стоимость страхового продукта в общую сумму кредита. Существуют некоторые виды продуктов, получить которые без страховки невозможно, но далеко не все кредиты, нуждаются в таком виде защиты.

Некоторые сотрудники банков, прибыль которых зависит от продажи дополнительных продуктов, уверяют клиентов в том, что банк откажет в выдаче незастрахованного кредита. Клиент соглашается со всеми условиями и не читая, подписывает кредитный договор, а вместе с ним и договор об оказании страховых услуг.

По закону, отсутствие страхового обеспечения по кредиту, не является причиной для отказа в его выдаче, а уже подписанный страховой договор, может быть расторгнут по желанию клиента. В данном случае также следует проявить внимательность, при подписании первоначальных документов. Существуют договора, согласно условиям которых, клиент отказывается от возврата стоимости страховки при расторжении. В данном случае совершенно нет разницы о каком банке идет речь – будь то Сбербанк или неизвестная микрокредитная организация. Клиент подписавший, а затем расторгнувший такой страховой договор, теряет деньги, потраченные на приобретение полиса.

Ипотечные кредиты и страхование

Ипотечные кредиты и страхование
Одним из видов кредитных продуктов, для получения которых страховка является обязательным условием, можно считать ипотеку. В данном случае, обязанность страховать приобретенное на заемные средство имущество, прямо прописана в законе. Что касается потребительских кредитов или карт, страхование является исключительно добровольным действием заемщика. Фактически, выгоды от ипотечного страхования получает как банк, так и клиент. В случае ЧП (например, пожар) или природного бедствия, страховая компания обязана возместить банку стоимость имущества, а с заемщика снимаются все обязательства по выплатам.

Когда сотрудники банка красиво рассказывают о том, что стоимость кредита будет ниже, а вероятность одобрения выше, достаточно только застраховать его – не следует верить им. Уменьшая ставку на пару процентов, менеджер повышает общую стоимость продукта, включая в него цену страхового полиса. Что касается результата рассмотрения заявки, то он никак не зависит от наличие страховой защиты. Переплата по комплекту - кредит + полис, будут гораздо выше. Именно по данной причине важно, придя в Сбербанк или иную кредитную организацию, перед подписанием документов, полностью изучить пункты договора.

Виды страховых продуктов по ипотеке

Виды страховых продуктов по ипотеке
Итак, обязательным является только страхование кредитной недвижимости, все остальное – факультатив. Перед заключением страхового договора, следует изучить все предлагаемые условия и варианты. Следует помнить, что с банками работает по несколько страховых компаний, данное утверждение применимо и к Сбербанку. В виду конкуренции, одни страховщики могут предлагать более выгодные условия чем другие, понимая это можно сэкономить значительную сумму денег.

Следует также изучить перечень рисков, на которые распространяется действие страхового договора. Как правило, кредитное жилье страхуется от полного уничтожения в результате стихийного бедствия. То есть, при умышленном поджоге или уничтожении объекта во время боевых действий или действий злоумышленников, страховка по такому договору, выплачена не будет. В качестве получателя выгод выступает банк, уплачивающий всю сумму страхового взноса разом и разделяя ее на части, обязует клиента компенсировать затраты в период исполнения обязательств по кредиту. Следует учесть, что продолжительность действия большинства страховых полисов, не превышает одного года.

Сумма к получению при наступлении страхового случая равна стоимости кредита и ежегодно уменьшается пропорционально остатку долга. В текущем году страховая стоимость составляет 0,25%. Более точные расчет можно сделать на сайте Сбербанка, воспользовавшись специальным калькулятором.

Страхование жизни

Страхование жизни
Часто навязываемый вид страховки, не относящийся к обязательным. Как следует из названия продукта, действие его распространяется исключительно на жизнеспособность заемщика. То есть, страховым случаем признается только его смерть.

Полис может быть полезен при ипотеке, учитывая продолжительность периода актуальности долговых обязательств. В случаях с краткосрочными кредитами, от данной услуги можно отказаться и сэкономить.

При наступлении смерти лица, обремененного долгом, его родственники смогут использовать полученные средства для осуществления выплат, но не должны рассчитывать на унаследование самой страховки, так как после выплаты полис аннулируется. Следует учесть, что страховка жизни, продолжительностью равной сроку кредита, обойдется очень дорого.

Следует рассматривать менее затратные варианты или отказаться от нее вообще. Банк прибавит максимум 1-2% к общей стоимости кредита при отказе от страховки, тогда как сама страховка прибавит порядка 5-8%.


Перед выбором страхового продукта данного типа, следует уточнить условия. Обобщенная характеристика - «Страхование жизни», не говорит буквально ни о чем. Страховка может распространяться на насильственную или ненасильственную смерть, гибель от несчастного случая или болезни, также такой вид страховки может затрагивать или исключать риск инвалидности или серьезного заболевания. Все это следует уточнять перед подписанием договоров.

Страхование прав собственности (титульное)

Страхование прав собственности
Данный продукт способен защитить от мошенников и бюрократических ошибок тех клиентов, которые приобретают недвижимость на вторичном рынке. Если по какой-то причине появиться еще один хозяин квартиры и суд сочтет его притязания законными, долг по кредиту выплатит страховая компания, а не гражданин, оформивший кредит на покупку жилья. Данный вид страхования не причисляется к обязательным, средняя ставка по нему равна 0,5%, т.е. купив недвижимость за 2,5 млн, в год придется уплачивать страховых взносов на 12,5 тыс.

Комплексное страхование кредита

Комплексное страхование кредита
Наиболее предпочтительная разновидность добровольного страхования среди всех прочих продуктов предлагаемых ипотечным клиентам. Сбербанк готов застраховать гражданина от большинства рисков, повысив стоимость кредита на 1%. Следует учитывать, что при оформлении ипотеки, включение данного вида страхования повысит шансы ее одобрения.

Меняются ли условия кредита при отказе от страховки?

Меняются ли условия кредита при отказе от страховки?
При уведомлении клиента о том, что страховка является добровольной, сотрудник банка не может принудить его к приобретению продукта. Но, в данном случае банк имеет определенные рычаги влияния, в частности ими можно назвать условия одобрения кредита. То есть, в том случае если клиент соглашается на страховку, которая выгодна банку, то организация одобряет кредит под гипотетические 22% и прибавляет сюда 1% стоимости страховки.

Если клиент отказывается от полиса, банковский сотрудник пытается всеми силами уговорить его поменять решение, в том числе скрывая некоторые подробности. В итоге, клиент получает долгожданный кредит, но уже не под 23%, а под 25-27%. Кроме ставки, банк может манипулировать суммой первоначального взноса или сроком, на который выдается кредит. Таким образом, кредит со страховкой может быть более выгодным, чем без нее. Следует изучить несколько вариантов, предлагаемых разными банками, перед подписанием договора.

Как отказаться от страховки после подписания договора?

Как отказаться от страховки после подписания договора
Закон обязывает заемщика покупать страховой полис только в том случае, когда оформляется сделка с недвижимостью. При этом, обязательная страховка касается именно имущества, а не жизни или здоровья клиента. Если банк успел-таки «подсунуть» договор страхования и все подробности открылись уже после его подписания, клиент имеет право расторгнуть договор. Это делается путем письменного требования, передаваемого в банк и страховую компанию. Также допускается собственноручное написание заявления непосредственно в филиале банка. При отказе в исключении страховки и перерасчете кредитной задолженности, заемщик может обратиться в суд.

Важно изучить детали договора перед его расторжением. Многие банки пользуются финансовой безграмотностью подавляющего числа россиян, составляя договоры так, что отказаться от навязанных услуг можно только с потерей полной их стоимости. В некоторых случаях в договоре прописываются определенные условия, при которых банк готов вернуть клиенту деньги в сумме стоимости страхового полиса. Как правило, эти условия касаются давности оформления кредита – дни, месяцы, годы…

Как происходит возврат средств при отказе от страховки?

возврат средств при отказе от страховки
При аннулировании страхового договора в Сбербанке, клиент вправе получить возврат денег, если иного не предусмотрено договором. Закон четко оговаривает право добросовестного плательщика затребовать компенсацию стоимости страховки на момент подачи заявления. Следует также учитывать время, оставшееся до окончания срока действия договора, если данный показатель менее полугода, банк не вернет деньги, в том случае если осталось 11 месяцев и более, заемщик может рассчитывать на компенсацию.

Преимущества и недостатки ипотечной страховки

Преимущества и недостатки ипотечной страховки
Страхование при оформлении ипотеки в Сбербанке имеет свои положительные и отрицательные стороны. Безусловной выгодой для заемщика, оформляющего добровольную страховку при заключении долгосрочного кредитного договора, является защита от непредвиденных жизненных ситуаций. Если по какой-то причине гражданин утрачивает возможность платить, страховка покроет часть суммы, освободив время для поиска источника дохода.

Минусом страхования можно назвать цену полиса и способ расчета за него и наличие большого количества уточнений, касательно того, является ли случай страховым или нет. Банк всегда добавляет стоимость полиса к сумме кредита, ни одна кредитная организация не предложит оплатить страховку наличными, чтобы не включать ее стоимость в общую задолженность. Если за время действия полиса произошел случай, признанный не страховым, заемщику все равно придется выплачивать стоимость полиса, даже несмотря на его фактическую бесполезность.


Не следует считать, что приобретенный полис способен защитить от любого риска. Страховщики заведомо раскрывают не всю информацию рассказывая о продукте. Они скрывают от страхователя нюансы, которые могут сыграть ключевую роль в определении страхового случая.

Страховка и потребительское кредитование

Страховка и потребительское кредитование
В любом банке и Сбербанк не исключение, при заключении договора потребительского кредита, сотрудники всеми силами пытаются продать страховой продукт. Но обязать клиента заплатить за полис они не могут, в данном случае страховка является добровольным делом. Кроме того, страховщик не может называть страховыми случаями следующее:

  • инвалидность, полученную до заключения договора;
  • смерть в результате самоубийства;
  • временная утрата работоспособности по причине легкого заболевания;
  • умышленная или неумышленная порча имущества его владельцем и т.д.

Важно детально изучать кредитные договора и документы, касающиеся дополнительных услуг, в том числе страховки. Нюансы и исключения могут сильно испортить настроение человеку, столкнувшемуся с проблемами и бюрократией банков. Примеров достаточно: если человек получавший кредит является инвалидом, но банковский сотрудник оформлявший кредит умолчал об этом заполняя документы, клиент не получит выплат, так как данный пункт обязательно имеется в договоре.

Также бессмысленно ждать материальной помощи родственникам человека, решившегося на суицид или потерявшего трудоспособность при несчастном случае на производстве. Некоторые граждане ошибочно полагают, что пункт «временная утрата трудоспособности» говорит о возможности получения денег при наличие больничного листа. Если по причине ГРИППа или ОРВИ, клиент лишился части зарплаты, страховая компания не сочтет необходимым платить.

Сбербанк выдвигает конкретные требования к клиентам желающим приобрести страховой полис. Кроме совершеннолетия, гражданин должен обладать следующими признаками:

  • не болеть ранее или в настоящий момент тяжелыми заболеваниями;
  • быть не старше 65 лет;
  • не находится в состоянии опьянения в момент заключения договора;
  • иметь все необходимые документы и т.п.

По условиям Сбербанка, стоимость страховки суммируется со стоимостью кредита, а период ее действия идентичен периоду долговых обязательств. Договор по предоставлению страховых услуг начинает действовать через две недели после его подписания. Конечная стоимость полиса зависит от срока кредита и типа страховки. В настоящий момент актуален следующий процентный коридор: от 0,24% в год, до 1,7% в год.

Нужно ли страхование кредита?

Нужно ли страхование кредита
Когда речь идет о добровольном страховании, клиент банка сам выбирает, нужно оно ему или нет. Данный вопрос не имеет однозначного, объективного ответа, так как страховка имеет ряд плюсов и минусов.

Плюсы страховки:

  1. клиент защищен от финансовых сложностей в период временной нетрудоспособности;
  2. гражданин не выплачивает долг если приобретенную недвижимость уничтожило стихийное бедствие;
  3. банк предлагает застрахованному лицу более мягкие условия кредита;
  4. полис действует в течении всего срока кредита;
  5. при госпитализации плательщика, страховая компания совершает ежемесячные платежи вместо заемщика (если иного не предусмотрено договором).

Минусы страховки:

  1. стоимость полиса;
  2. увеличивающаяся стоимость страховки, по причине начисления процентов на оставшуюся сумму;
  3. большое количество оговорок и уточнений определения страхового случая;
  4. отсутствие возможности получить перерасчет или денежную компенсацию при досрочном погашении кредита.

Не следует не глядя подписывать кредитные документы, иногда в них содержится очень много лишних дополнений, которые могут значительно повысить конечную стоимость кредита. Детальное изучение договора и анализ каждой сноски позволит сэкономить на оплате процентов.