Реструктуризация кредитного долга

Реструктуризация кредитного долга

У каждого взрослого человека может возникнуть необходимость в привлечении заемных средств, то есть получении кредита. Как только банком будет одобрена заявка, на заемщика ложатся обязанности по возврату одолженной суммы и уплате причитающихся банку процентов. Именно в этот момент могут возникнуть обстоятельства способные нарушить все планы и сделать выплаты непосильными или невозможными совсем.


Произойти может абсолютно все: заемщика могут уволить с работы, он может заболеть, семье или близким срочно понадобятся деньги и т.д. Для предотвращения нежелательных последствий, в виде штрафов за просрочки, отметок с негативным содержанием в кредитной истории и прочего, специалисты рекомендуют рассмотреть варианты реструктуризации кредитного долга. Далее по тексту будет изложена информация, касающаяся понятий термина реструктуризация, ее видов и способов получения возможности облегчить кредитное бремя.

Что означает реструктуризация долга по кредиту?

Фактически, под термином реструктуризация кредитной задолженности, следует понимать частичны или полные изменения, вносимые в кредитный договор, по острой необходимости. При оформлении договора на получение заемных средств, клиент банка соглашается с выдвигаемыми кредитной организацией условиями. Положения, определяющие характер взаимодействия банка с клиентом, прописываются в локальном договоре и в общих документах, доступных к получению через открытые источники, в том числе интернет.

Что означает реструктуризация долга по кредиту?Прибегая к реструктуризации кредита, клиент договаривается с банком о внесении поправок в договор. Можно изменить существующий график платежей, предоставляемый в печатном виде вместе с основным договором. Перенос расчетной даты позволит, в определенных случаях, избежать наложения штрафов и появления негатива в кредитном досье.

В целом, процедура реструктуризации позволяет не только перенести дату очередного платежа, но и поменять валюту, сделать перерыв между платежами, поменять ставку и т.д. Иначе, процедуру можно назвать уступкой банка по просьбе клиента, для которого настоящие условия оказались неприемлемыми по факту. Для предоставления уступок, требуется клиентское заявление, которое будет отправлено на рассмотрение в соответствующие службы банка. Если на данный момент просьба приемлема, то она будет удовлетворена банком, также могут предлагаться альтернативные виды реструктуризации.

Банк не обязан идти на уступки клиенту, он лишь имеет на это право. Финансовая организация может отказать в просьбе без предоставления объяснений, подписанный клиентом договор, определил его согласие со всеми выдвигаемыми условиями. Даже при углубленном изучении договора, клиент вряд ли найдет упоминание об обязанностях банка реструктурировать долг при возникновении у клиента такой необходимости. Но это совершенно не говорит о том, что банк отказывает каждому обратившемуся клиенту, нуждающемуся в уступках.
Следует учитывать, что кредитная организация в большей мере, нежели клиент, заинтересована в погашении задолженности по кредиту.
Кроме этого, банку не выгодно терять клиентов, приносящих прибыль и каждый заемщик, рассматривается организацией как постоянный клиент, нацеленный на долгосрочное сотрудничество. При направлении прошения о предоставлении уступки, следует мотивировать его, то есть привести веские доводы и указать актуальные причины, по которым требуется реструктуризация.

Актуальные причины для уступок по реструктуризации долга

Актуальные причины для уступок по реструктуризации долга
Прибыль банка от кредита формируется за счет процентов уплачиваемых заемщиков поверх суммы основного долга. Именно по этой причине, заинтересованность банка в сохранении клиента и продолжении выплат, высока. Даже в том случае, если плательщик не может исполнять обязанности в регламентированном порядке, банк готов смягчить условия или поменять их полностью, с целью сохранения возможности получать прибыль.
Отсутствие регламентированных норм по реструктуризации ухудшает положение заемщика, давая банку возможность отказать в просьбе.
Невозможно получить уступку просто принеся справку с работы, клиент должен доказать, что имеет определенные затруднения, в финансовом плане и хотел бы пересмотреть условия договора. Важно напомнить кредитной организации, что даже несмотря на ухудшившиеся показатели платежеспособности, намерений прекратить выплаты не исполнив обязательств, у заемщика нет. В качестве основных причин для реструктуризации кредитного долга могут выступать:

  • потеря основного места работы;
  • изменение уровня заработной платы в сторону уменьшения;
  • пополнение в семье;
  • утрата одного из членов семьи;
  • резкое и значительное изменение курса валюты (для кредитов в валюте).

Последний пункт является актуальным только при рассмотрении валютных займов. Если рыночная стоимость валюты кредита резко повысилась, и клиент не может позволить себе ежемесячный платеж, в виду подешевевшего рубля, вероятность согласия банка очень высока. В подобных случаях следует рассматривать реструктуризацию с изменением валюты кредита. Прочие причины считаются субъективными и могут возникать по вине заемщика, но для предотвращения появления еще одного проблемного актива, банк может уступить клиенту.

Виды реструктуризации долга

Виды реструктуризации долга
Процедуру следует рассматривать как индивидуальное изменение ранее оговоренных условий предоставления займа. При обращении клиент банка вправе самостоятельно предложить банку актуальные условия, следуя которым, возможность своевременно вносить платежи по кредитам будет сохранена. Существует несколько основных направлений реструктуризации, которые по мнению банков являются наиболее приемлемыми для каждой из сторон:

  • отсрочка одного или нескольких платежей;
  • перерыв в выплатах (может составлять до 12 месяцев);
  • продление срока кредита;
  • снижение суммы платежа;
  • перерасчет и изменение валюты;
  • снижение ставки по кредиту;
  • временное освобождение от уплаты процентов по кредиту.

Предоставление перерыва по выплате кредита

Предоставление перерыва по выплате кредитаВариант актуальный для клиентов временно оставшихся без источника дохода. Банк может облегчить бремя освободив клиента от уплаты процентов или от ежемесячных платежей в целом. При временной отмене необходимости в выплатах процента по кредиту, заемщик должен вносить на счет только сумму основного долга, в течении оговоренного периода. Если банк предоставил временное освобождение от ежемесячных взносов, следует понимать, что после окончания периода «каникул» сумма платежей возрастет, так как невыплаченная задолженность будет распределена на следующие периоды.

На подобного рода уступки банк идет с целью облегчить давление на клиента в период поиска им нового источника доходов. После окончания периода, долговая нагрузка возрастает, так как повышается не только размер основного долга, проценты по кредиту также прибавляются к сумме оставшихся платежей.

Снижение суммы платежа по кредиту

Снижение суммы платежа по кредиту
Величина ежемесячного платежа может оказаться чрезмерной по различным причинам. Пропускать выплаты не рекомендуется, так как это может привести к нежелательным последствиям в виде штрафов, дополнительных процентов и испорченной кредитной истории. Оптимальным вариантом будет обращение в кредитную организацию с просьбой изменения величины платежа.

В большинстве подобных ситуаций, банк просто увеличивает срок погашения задолженности. При завершении выплат, можно обнаружить, что сумма переплаты фактически выше заявленной, но это плата за возможность продлить срок, без просрочек и опозданий. Чаще всего кредитная организация идет на встречу клиенту, соглашающемуся на подобные условия, так как выгода банка в конечном итоге ощутима, а срок ожидания для банка в подобных условиях интересует меньше чем прибыль.

Причиной, по которой банк может отказать в реструктуризации кредита путем продления периода, может быть изначально максимальный срок по договору. В РФ максимальные сроки по продуктам потребительского кредитования – это 5-7 лет, ипотечного – 50 лет. Стоит учитывать данные особенности российского кредитного рынка, обращаясь в банк по вопросам реструктуризации с продлением срока погашения.

Уменьшить сумму платежа можно также за счет снижения ставки по кредиту, размер которой зависит от политики ЦБ и рыночных условий. В последнее время наметилась тенденция на удешевление кредитов. Многие из заемщиков, бравшие потребкредит под 13%, обращаются в банк с требованиями перерасчета ставки по текущему рынку. Если подобная возможность не указывается в договоре, банк вряд ли пойдет на встречу, то же самое касается вопроса реструктуризации.

В качестве альтернативы, может быть рассмотрен кредит в другом банке, под меньший процент. То есть, клиент берет кредит под 9% в размере задолженности по кредиту со ставкой 13%, закрывает первый кредит и выплачивает долг другому банку. В данном случае сокращается переплата (если первый договор не предусматривает штрафы за досрочное погашение кредита) и снижается сумма ежемесячного платежа.

Изменение валюты платежа по выплате кредита

Изменение валюты платежа по выплате кредитаКолебания валютных курсов последних лет, значительно отразились на долге граждан и компаний, получивших кредит в долларах или евро. При росте USD с 32 до 87, размер задолженности, в пересчете на рубли возрос практически в 2,5 раза. Такое положение дел вызвало бурю негодования со стороны должников. Многие из должников, требовали изменить валюту кредита с перерасчетом по курсу на момент оформления договора.

В настоящее время такое «подвох» со стороны финансовой системы невозможен по ряду причин, одной из них является запрет на выдачу крупных валютных кредитов, второй – возможность реструктуризации по средневзвешенному курсу с изменением валюты платежа. Некоторые банки, при заключении договора на выдачу валютного займа указывают стоимость валюты, по которой будет произведен пересчет в случае реструктуризации.

Уменьшение ставки по кредиту

Уменьшение ставки по кредиту
Данный вид изменения условий договора наиболее предпочтителен для клиента и менее выгоден банку. Фактически, снижая ставку по кредиту, банк теряет прибыль, что недопустимо с точки зрения принципов банковской деятельности. По этой причине, просьбы реструктуризации с изменением процентов по кредиту, удовлетворяются крайне редко. Банк может пойти на встречу постоянному клиенту: регулярно берущему кредиты и возвращающему деньги в срок и без задержек, имеющему крупный долгосрочный депозит или являющемуся акционером банка. То есть уступка актуальна только в случае необходимости удержать клиента.

Для прочих клиентов, банк, с большей долей вероятности, предложит альтернативный вариант – рефинансирование. Фактически, этот вариант не имеет принципиальных отличий от реструктуризации, но требует привлечения еще одной кредитной организации, работающей с более низкими ставками. Схема предполагает заимствование денег у третьей стороны с целью погашения основной задолженности по кредиту и выплате положенных процентов. Банк остается с прибылью, а клиент получает более дешевый кредит и должен выплатить ровно столько же, но меньшими платежами.

Как осуществить реструктуризацию кредитной задолженности?

Как осуществить реструктуризацию кредитной задолженности?
Процедуру можно инициировать путем подачи соответствующего заявления в банк, через компетентного сотрудника. Банк вряд ли предложит изменить условия договора по собственной инициативе, ведь они его полностью устраивают. Рекомендуется предложить в заявлении самый удобный вариант для заемщика (начать с него), так как банк рассматривает все возможные схемы. В заявлении требуется подробно изложить обстоятельства, ставшие причиной ухудшения финансового состояния, это поможет банку быстрее принять решение.


Заявление может рассматриваться банком до 30 рабочих дней, но чаще всего заемщик получает ответ в течении недели. Решение кредитной организации будет озвучено ее представителем при звонке или отправлено на адрес электронной почты заемщика, если он указан в договоре. Клиент самостоятельно может позвонить или прибыть в офис банка, где было подано заявление и осведомиться о его статусе. При положительном решении необходимо составление дополнительного соглашения, вносящего поправки в основной договор.

После того, как доп. соглашение подписано обоими сторонами, можно говорить о завершении процедуры реструктуризации. Если банк дал согласие и воспользовался правом изменить договор, клиент может исполнять условия по кредиту руководствуясь пунктами дополнительного соглашения. Важно помнить, что банку важны детали, поэтому подробное указание веских причин, склонит чашу весов в пользу положительного решения, вне зависимости от выбранной схемы реструктуризации. Также важно соблюсти регламент и предоставить все требуемые документы.

Регламентные условия по реструктуризации кредита

Регламентные условия по реструктуризации кредита
Перед тем как предложить банку внести изменения в договор по кредиту, следует изучить его актуальные условия. В некоторых случаях невозможность реструктурировать кредит оговаривается в момент подписания бумаг при получении займа, но иногда в договоре прямо сказано, на каких условиях банк пойдет на уступки. Если договором определен алгоритм процедуры требуется просто выполнить его, в ином случае рекомендуется учитывать следующие аспекты при написании заявления:

  • причины, послужившие ухудшению финансового положения заемщика;
  • наличие просрочек по текущему кредиту;
  • наличие и количество сделанных взносов;
  • срок, на который предоставлен кредит;
  • валюта кредита.

Должники не входят в число желанных клиентов банка, поэтому нужно избавится от данного статуса перед подачей просьбы о реструктуризации. Сделать это просто, достаточно погасить существующий долг с процентами. Следует учитывать, что банк может пойти на уступки если по кредиту было совершено более трех платежей. Продлить срок кредита можно только в том случае, если изначально он не был максимальным. Важно предоставить банку веские доводы и доказательства причин, по которым требуется реструктуризация.

Необходимый пакет документов для реструктуризации долга по кредиту

Необходимый пакет документов для реструктуризации долга по кредиту
В отличие от банковских продуктов, приносящих прибыль, для получения реструктуризации нет регламентированного комплекта документов. В данном случае клиенту пригодятся все свидетельства острой необходимости смягчения условий договора. Единственное, что затребует банк, это написание заявления в установленной форме, в некоторых случаях кредитор может предоставить форменный бланк.

К заявлению следует приложить документы, свидетельствующие о сокращении доходов или увеличении расходов. Как правило именно бумаги данного типа влияют в большей степени на решение банка. Чем больше свидетельств ухудшения материального состояния, тем проще банку принять положительное решение по реструктуризации кредита. Оптимально предоставить кредитной организации следующие документы:

  1. 2НДФЛ за последнее полугодие;
  2. выписку с банковского счета на который организация перечисляет сумму зарплаты;
  3. медицинские справки;
  4. копию трудовой книжки;
  5. документ о выходе в декрет или рождении ребенка (лучше оба);
  6. справки о состоянии здоровья и доходах ближайших родственников.

Трудовая книжка понадобится в качестве доказательства потери места работы. 2НДФЛ свидетельствует о динамики зарплаты за последние 6 месяцев, так же, как и выписка с зарплатного счета.

При ухудшении состояния здоровья, можно попытаться воспользоваться страховкой, если она оформлялась совместно с кредитным договором.
Важно уточнить, подпадает ли заболевание или травма под характеристики страхового случая.
Декретный отпуск и рождения ребенка являются прямыми свидетельствами временной нетрудоспособности, сокращения доходов и возрастания расходов. В данном случае, банк с вероятностью ближе к 100%, примет положительное решение.