Стоит ли покупать автомобиль в кредит

Стоит ли покупать автомобиль в кредит

В условиях современного города тяжело обойтись без личного автотранспорта. Автомобиль – это не только комфортное средство передвижения, иногда от наличия возможности быстро прибыть в пункт назначения, решается очень много. Стоимость автомобиля высока, что позволяет причислить данный вид товара к категории «доступно не всем».


В существующих реалиях, многие автолюбители вынуждены обращаться в кредитные организации, с заявлением на выдачу займа. При отсутствии знакомых, способных помочь финансово и недостаточном объеме собственных средств, кредит является одним из немногих источников денег. Близким по типу и принципу получения продуктом является банковская ссуда. Следует ближе рассмотреть каждый из способов получения денег оценивая их недостатки и сравнивая их с имеющимися положительными чертами.

Что особенного в автокредите?

Кредит на приобретение транспортного средства относят к группе целевых. Кредитор выкупает автомобиль у дилера и передает права собственности заемщику, который соглашается оплатить стоимость покупки и услугу банка, по предоставлению денежных средств. Банк самостоятельно регулирует стоимость услуги, ориентируясь на политику ЦБ и спрос на кредитные продукты. Клиент вправе выбрать способ возврата долга между дифференцированными платежами и аннуитетными.

Первый вариант подразумевает разделение суммы долга на несколько частей, с приоритетом на выплату процентов. Каждый последующий платеж меньше по размеру, чем предыдущий. Второй вариант предполагает единый размер суммы каждого платежа. Для т ого, чтобы банк принял к рассмотрению заявление, требуется предоставить пакет документов для изучения, в их числе:Что особенного в автокредите?

  1. заполненную анкету;
  2. заявление по форме банка;
  3. документ подтверждающий размер доходов;
  4. копию книжки регистрации трудового стажа;
  5. общегражданский паспорт (оригинал).

Стандартный пакет документов, сбор которых не займет много времени, позволит банку составить общую картину о потенциальном заемщике. Но перед тем, как решить какой именно кредитный продукт будет менее обременителен, следует всесторонне рассмотреть автокредит как один из видов целевого кредита.

Положительные и отрицательные стороны автокредита

Положительные и отрицательные стороны автокредита
При острой необходимости получить в собственность автомобиль и отсутствии требуемой суммы денег, целевой кредит на покупку транспортного средства, может стать единственным доступным способом. Данный вид кредитных продуктов, как правило дешевле классических кредитов и отличается в плане длительности ожидания решения банка. Также к преимуществам можно отнести:

  • лояльность банковских организаций к клиентам, приобретающим кредитный продукт, требующий залогового обеспечения;
  • сравнительно невысокая сумма первоначального взноса. Банки требуют предоплаты в размере 10-30%.

Отрицательные моменты также присутствуют при рассмотрении упомянутых кредитных продуктов. Обусловлены недостатки раздробленностью платежа и высокой процентной ставкой. Процент комиссии высчитывается по сумме остатка долга. То есть, клиент платит не 25% как оговорено в договоре, а 100 или даже 200%. Посчитать не сложно:

  • Сумма кредита: 1 000 000 рублей.
  • Срок: 6 лет.

Получается, что годовой взнос без учета % составит 166 666,7 рублей. Платеж в месяц: 13888,89 рублей.

Следующий шаг расчета: проценты по кредиту

Клиент часто сам вводит себя в заблуждение, считая процент от суммы долга. Если ставка равна 17%, то от 1 млн переплата будет 170000, не так много за 6 лет. Вот именно, за шесть лет – при годовом исчислении ставки. То есть переплата составит не 17%, а 17*6=102% и это без учета стоимости дополнительных услуг и без сложения процентов. В список недостатков можно добавить:

  • требования к наличию полиса обязательного страхования;
  • необходимость оформления дополнительных документов, после окончания выплат, для приобретения окончательных прав собственности;
  • наличие скрытых комиссий и штрафов за превышение суммы ежемесячного платежа;
  • удешевление транспортного средства после перехода в собственность, по истечению периода выплат;
  • риск ухудшения финансового состояния в середине или ближе к окончанию срока выплат. Невозможность вносить периодические взносы, после перекрытия значительной части долга, может привести к потере не только уже уплаченных денег, но и залогового автомобиля;
  • большинство кредитов подобного типа выдается по дифференцированной схеме выплат, то есть приоритет ставится на уплату процентов, основной долг погашается во вторую очередь.

Страхование по автокредиту

Страхование по автокредиту
Одобрение по кредиту может быть получено при выполнении определенных условий, чаще всего – это покупка полиса обязательного страхования. Совместно с действительно обязательной страховкой, банки пытаются реализовать дополнительные услуги страхования, недвусмысленно намекая на то, что без их наличия кредит одобрен не будет.

Обязательный страховой полис полезен в том плане, что при повреждении или утрате транспортного средства, страховая компания возьмёт на себя обязанности по выплате части долга или всей его суммы. Страховать или нет, собственные жизнь и здоровье, выбирает клиент. Но банк повышает процент по займу, если заемщик отказывается от дополнительных страховых продуктов.

В некоторых банках, общая стоимость страховки может превышать 10% от стоимости приобретаемого авто и включаться в сумму задолженности на которую начисляются проценты. Клиент может отказаться от КАСКО и прочих страховок при оформлении кредита и приобрести полис за наличные средства. Но в любом случае, затраты будут ощутимые, поэтому большинство заемщиков соглашаются с условиями банков, недостаточно понимая размер будущих переплат.

Выгодно ли брать автокредит?

Выгодно ли брать автокредит?
При действительно острой необходимости приобрести автомобиль в кредит, следует помнить следующее:

  1. выбирая автомобиль по степени комфортности и надежности не следует забывать о его стоимости ориентируясь на размер ежемесячного платежа. Итоговая сумма кредита будет гораздо выше той, что показывают расчеты заемщика, а в некоторых случаях и банка;
  2. детально изучить кредитный договор. Чтобы избежать досадных недоразумений и шокирующе высоких сумм к оплате за месяц, следует действительно прочитать договор, анализируя каждый пункт;
  3. предпочтительно взаимодействие с кредитором, доказавшим свою надежность и честность;
  4. оплатить большую часть стоимости автомобиля первоначальным взносом и досрочно закрыть долг, если это допустимо по условиям договора.

Подходящее ли время для покупки автомобиля в кредит?

Подходящее ли время для покупки автомобиля в кредит?
Среднестатистический автокредит можно описать следующим образом:

  1. фактическая переплата от 102 до 200%;
  2. требует оформления страховки;
  3. просроченные платежи могут обернуться потерей собственности;
  4. автомобиль числится в залоге до момента личного расторжения договора по исполнению кредитных обязательств.

Стоит ли покупать автомобиль незамедлительно, если собственных средств не хватает? Оптимальным решением будет проявить терпение и накопить достаточную для покупки сумму. Если это нереально, так как автомобиль нужен срочно, стоит подумать о внесении большей части стоимости машины при уплате первоначального взноса. Приобретение автомобиля в кредит, оправдано только в случае экстренной необходимости, во всех остальных случаях целесообразно повременить.




Комментарии 7

А как, кроме кредита машину купить? Все условия созданы для того, чтобы в кредитную ловушку попасть.
Sasha /
Nadia_N,
Согласен. Уже настолько привыкли жить "в кредит", что без этого сложно теперь уже. Хоть и понимаешь, что проценты, что в кабалу лезешь, но все равно соглашаешься.
Velga /
Может не стоит замахиваться на слишком дорогую модель, а взять что-то попроще? Зато кредит не придется переплачивать.
При неустойчивом экономическом положении - о кредитах и думать не стоит, а автомобильный кредит не из разряда жизненно необходимых, потому нет.
Valery /
На мой взгляд, вообщеникакие вещи не стоит брать в кредит, мало ли что может случиться, а тебе потом нужно будет выплачивать деньги за воздух. И вообще, если нет денег на покупку авто, скореевсего нет и на ее содержание, соответственно можно выше ушей погрязнуть в кредитах и бессмысленных займах.
Я сейчас в кредит не стал бы брать автомобиль. Не хочется переплачивать. Лучше накопить сумму, и купить машину за наличный расчет.
Знакомый взял автокредит, попал в аварию. Машину разбил, восстановлению не подлежит. Переплатил в два раза.