Банковские кредиты и их разновидности
Банковские кредиты и их разновидности

Банковские кредиты и их разновидности

Кредитование - очень распространенная в наше время услуга. Почти каждый в своей жизни обязательно встречается с ним. Сейчас кредитные услуги предоставляются банками и небанковскими финансовыми учреждениями. Под определением кредита подразумеваются привлеченные или собственные средства, которые кредитор передает в пользование другому лицу (заемщику) в заранее оговоренном размере и на условиях, предусмотренных составленным договором.

Прежде чем отправиться в банк, надо получить представление о разновидностях кредитных продуктов, которые сегодня предлагаются населению. Это важно, ведь от схемы кредитования зависят особенности получения, использования и погашения займа, список документов, которые должен предоставить в банк потенциальный кредитополучатель, а также максимальная доступная сумма, размер процентов и тому подобное. Для того чтобы без лишних переживаний и переплат подобрать для себя наиболее удобный и выгодный по условиям кредит, нужно узнать все его преимущества и недостатки.

По целевому назначению кредиты делятся на:

  • Целевые - когда в составленном договоре четко указывается, на что выделяются средства, а также даются рекомендации по их использованию. По этому случаю банковское учреждение обязывает заемщика предоставлять документы, подтверждающие приобретение товара или услуги (например, кредит на образование или лечение). Часто в процессе оформления целевых кредитов человек не получает деньги наличными, поскольку банк сразу перечисляет их на счет университета, больницы или салона;
  • Нецелевые - это ресурсы, которые выделяются банком, и которые клиент вправе использовать по собственному желанию, не информируя об этом кредитора (например, кредит наличными). Обычно такие кредиты небольшого размера и, в отличие от целевых, выдаются на более короткий срок.

По обеспечению возврата существуют следующие категории кредитов:

  • Обеспеченные – подразумевают наличие действительной гарантии погашения долга заемщиком (например, залог или поручительство третьих лиц);
  • Необеспеченные, которые не требуют от клиента предоставления обеспечения. Обеспеченные кредиты преимущественно имеют более мягкие условия, поскольку риск того, что их не вернут, гораздо меньше.

По срокам погашения кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты - их нужно полностью погасить в срок, который был первоначально прописан в договоре. Предоставляют их вместе с возобновляемыми кредитными линиями или во время овердрафтного кредитования. К долгосрочным кредитам относятся все остальные кредитные операции.

Способы получения денег тоже различаются:

  • выдается наличными;
  • зачисляется на банковскую пластиковую карточку;
  • непосредственно перечисляется банком продавцу того или иного товара в безналичной форме на его личный счет.

По технике предоставления выделяют:

  • одноразовые кредиты, когда банком предусмотрено полное предоставление всей суммы, указанной в договоре;
  • кредитные линии, при которых банк обязательно должен предоставить клиенту средства в согласованном размере на личные цели к моменту завершения действия кредитного договора;
  • овердрафт - это предоставление клиенту денег путем выплаты по требованиям к текущему банковскому счету, не взирая на отсутствие у него необходимой суммы, размером указанном в договоре, с последующей выплатой долга перед банком за счет поступления средств.

Существует еще несколько видов кредитов, которые отличаются я по схемам погашения долга. Кредит с выплатой долга ежемесячно, дифференцированными (уменьшенными) или аннуитетными (равными) платежами является наиболее распространенным. Существуют кредиты с погашением долга единовременно, когда основной долг и проценты выплачиваются в конце срока его действия. Некоторые банки практикуют выдачу кредитов со схемами индивидуального погашения долга.

Для того чтобы классифицировать кредиты по различным группам и видам используются и другие их особенности. Основываясь на банковском кодексе, банк или небанковское кредитно-финансовое предприятие обязательно должно предоставить деньги получателю в том размере и на тех условиях, которые были ранее определены договором. Со своей стороны, клиент должен вернуть деньги и уплатить проценты за их использование.

Условия кредита обязательно отражаются в специальном договоре. К наиболее важным условиям относятся:

  • сумма выделенных средств;
  • цель назначения;
  • сроки;
  • проценты за использование средств;
  • время возврата кредита;
  • форма обеспечения выполнения кредитополучателем обязательств перед банком.

Покрытие банковским кредитом субъектов хозяйствования держится на трех главных принципах кредитования. Ими являются возвратность, платность и срочность. Принцип возвратности предполагает, что вся определенная договором сумма кредита обязательно полностью возвращается.

Принцип платности базируется на условии обязательной платы. В сфере хозяйственной деятельности банков этот принцип реализуется благодаря определению и установлению процентных ставок. Процентная ставка по кредиту - это плата банковскому учреждению за выдачу займа, а также предоставленные сопутствующие услуги.

Сущность принципа срочности заключается в том, что кредит выдается клиенту на определенный промежуток времени. Этот принцип является важнейшим при проведении банками кредитных процедур.