Способы преждевременного погашения ипотеки
  • Кредит
  • 31-10-2017, 15:26
  • 362

Способы преждевременного погашения ипотеки

Если вы хотите быстрее рассчитаться с ипотекой, для того, чтобы провести продажу, сдачу в наем или другую операцию с недвижимостью, снять с нее обременение, у вас есть несколько возможных вариантов.

Реструктуризируем ипотечный займ

Использовать государственные субсидии вы можете при выполнении ряда условий:

  • Ипотечные «квадратные метры» должны быть у вас единственными;
  • Цена квадрата жилья не должна быть выше среднерыночной стоимости более чем на 60 процентов.
Важно! Господдержка предлагается лишь на определенную по метражу площадь. Так, если размер вашей «однушки» больше 45 квадратов, субсидии вы не получите. Исключением являются случаи с многодетными семьями (цена и площадь недвижимости не учитываются).

Прибегаем к помощи налогового вычета

Налоговые вычеты предоставляются по стоимости недвижимости и по % ипотеки. Вам будет возвращено 13% (при условии, что размер ипотечного кредита – менее 3 млн. рублей, если сумма займа больше, сделка не будет оформлена).

Возвраты по процентам начисляются в конце года. Вам необходимо собрать некоторые документы, и предоставить их в налоговые инстанции. Обратиться с бумагами вы можете и к своему работодателю. Но тогда налоги просто не будут удерживаться из вашей зарплаты – финансы на руки вы не получите.

Использовать налоговый вычет предлагается работающим пенсионерам, бизнесменам с «обычными» налоговыми режимами и россиянам с официальной зп, облагаемой налогом.

Оформляем потребительский кредит

Этот вариант ранней выплаты ипотеки подходит тем, у которого сумма займа осталась несущественная. Но учтите, что с ипотекой вы расплатитесь и обременение с жилья снимите, но вот в финансовом плане проиграете. Ведь ставки по потребительским займам повышенные.

Порекомендовать такое решение можно тем, кто хочет:

  • Реализовать ипотечную недвижимость;
  • Иметь все права собственности на объект;
  • Сдавать жилье в аренду.

Возможно ли использование материнского капитала?

Не каждый банк работает с материнским капиталом. Но учтите, что официально отказать вам в таком способе расчёта с ипотекой не имеет права ни одна банковская организация.

Соберите документы, и отправляйтесь в ПФ РФ. Здесь вам нужно будет написать заявление о распоряжении капиталом. Пенсионный фонд проверит ваши документы и в течение 2 месяцев максимум переведет на ваш счет деньги. После этого идите в банк и гасите ипотеку (сам кредит и %). Если на ипотечный займ набежали пени и штрафы, рассчитываться с ними необходимо будет личными средствами, а не материнским капиталом.

Вы не сможете использовать материнский капитал, если:

  • Ваш малыш – не гражданин России;
  • Дитя забрали органы опеки;
  • Вас лишили или ограничили в родительских правах.

Схема рефинансирования

Выбирайте кредитную программу с меньшей процентной ставкой, и вы сможете уменьшить сумму ипотеки и сократить период ее выплаты. Суть предложения состоит в том, что новый выбранный вами банк выкупит у «вашей» прежней организации-кредитора вашу задолженность.

По мнению специалистов, такое решение зачастую бессмысленно: если до окончания выплат по ипотеке осталось пара-другая лет. Дело в том, что процесс рефинансирования и продолжительный, и требующий денежных затрат.

Важно! В случае с рефинансированием вы лишаете себя права на налоговый вычет. Ведь официально ипотека будет считаться выплаченной. На новый займ вычет не предоставляется.

Рефинансирование выгодно для тех, кто хочет:

  • Изменить условия ипотеки;
  • Сократить период кредитования;
  • Снизить процентную ставку.

В основном, рефинансирование интересует долларовых ипотечных заемщиков. После того, как курс доллара возрастёт, это реальная возможность справиться с возросшей же кредитной нагрузкой.

Используем собственные деньги

Если у вас есть «лишние деньги» и вы хотите выплатить ипотеку как можно быстрее, изучите свои кредитные обязательства. Вы можете сократить период кредитования или снизить сумму долга.

Напоминаем, что ипотека может быть:

  1. С аннуитетными платежами. Выплачивать вам необходимо одинаковые суммы в течение всего срока кредитования;
  2. С дифференцированными платежами. Предположим, вы оформили такой займ на 20 лет, тогда первые 8-10 лет вы станете платить лишь начисленные %. А само «тело» кредита останется почти неизменным.

Дифференцированные ипотечные займы считают более привлекательными и перспективными для заемщиков. Изначально вам придется отдавать достаточно большую сумму финансов. Но чем дальше, тем меньше оказывается ежемесячный платеж. Постепенно вы перестаете платить проценты, и рассчитываетесь исключительно с основным долгом.

Аннуитетная ипотека на первых этапах для досрочного погашения не самый выгодный вариант. Ведь общая сумма задолженности на первых порах неизменная.

Впрочем, использовать собственные финансовые средства выгодно всегда: вам не придётся собирать какие-либо бумаги или выполнять дополнительные операции. Вы просто придете в «свой» банк и расскажете о своем желании преждевременной выплаты кредита.

А есть ли другие варианты?

Если вы хотите быстрее выплатить ипотечный займ, платите по нему не один, а несколько раз в месяц. Учащенные ежемесячные выплаты позволяют экономить на %.

Часть россиян сдает ипотечное жилье в наем. Арендную плату они отдают в счет расчета за ипотеку. Но не забывайте, что ипотечная недвижимость является собственностью банка до тех пор, пока вы полностью не погасите займ. Сдавать объект в аренду вы имеете законное право только с разрешения финансовой организации. Если вы не поставите банк в известность о сдаче жилья, вас могут подвергнуть санкциям, вплоть до требования преждевременной выплаты ипотеки.  

Следите за новостями банка-кредитора. Если вы видите, что он снизил процентную ставку по ипотеке, пишите заявку на снижение ставки по своему займу.