В каком банке лучшие условия по вкладам?

В каком банке лучшие условия по вкладам?

Как сохранить и приумножить накопленные средства? Этот вопрос особенно актуален в период экономической нестабильности. Банковские вклады – один из наиболее безопасных способов хранения денег, но что касается прибыльности вкладов, то здесь все неоднозначно. Большие проценты часто являются последним доводом кредитной организации, испытывающей серьезные проблемы с ликвидностью.


Но в то же время, растущая инфляция, делает деньги дешевыми для банков и дорогими для населения, что позволяет поднимать процент выше привычных максимумов. Более того, банк предлагая повышенный процент по вкладам, налагает определенные ограничение на использование денег, то есть диктует условия, только выполнив которые клиент сможет получить обещанную рекламой прибыль. Но, обо всем по порядку.

Возраст и история банка как показатель стабильности

Когда речь идет о банках, их возраст и послужной список имеет огромное значение. Организация, пережившая несколько кризисов и сумевшая «сохранить лицо» вызывает больше доверия чем молодой амбициозный банк, работающий на рынке несколько лет. Важным показателем является доходность и прибыль банка в динамики. То есть, изучая финансовые показатели, следует рассматривать несколько отчетных периодов – полугодий, кварталов, лет. Выбирая продукт – вклад, необходимо обратить внимание на его условия, а не только на процентную ставку.

История банкаНаличие широкой филиальной сети и богатый послужной список – это первый показатель надежности банка. Проводимая кредитно-финансовая политика, также определяет количество потенциальных рисков. Если банк ведет себя агрессивно на финансовых рынках, то шанс, что средства будут потеряны увеличивается. При умеренном и консервативном подходе, шанс сохранить деньги высок, но вряд ли получится много заработать. Узнать характер банка можно изучив его отчетность.

Репутация банка – важнейший критерий, учитываемый каждым гражданином при выборе финансового учреждения, где можно хранить свои сбережения. Рейтинговые агентства, формирующие публичное «лицо» банка на международном рынке, также учитывают общественное мнение или репутацию организации.

Но, нельзя считать репутацию безусловным гарантом надежности и нерушимости структуры, даже банки с безупречной репутацией иногда банкротятся, история знает массу подобных случаев. Государство позаботилось о финансовом спокойствии вкладчиков, гарантируя возврат вкладов при банкротстве кредитной организации. Поэтому очень важно выяснить, является ли банк участником Программы, перед подписанием договора.

Как оценить степень надежности банка?

Как оценить степень надежности банка
Существует независимая система рейтинговой оценки банка, воспользоваться продуктами которой может каждый вкладчик. Достаточно изучить ТОП лучших банков, доступный на сайтах рейтинговых агентств, чтобы сделать соответствующие выводы. Банки, входящие в первую десятку списка лучших, заслуживают наибольшего доверия как клиентов, так и официальных оценщиков. Важно знать, что государство, гарантирует возврат суммы вклада, если она не превышает 1,4 млн руб., в совокупности всех вкладов одного лица.

Хорошая отчетность, отсутствие претензий по работе со стороны ЦБ, участие в страховой программе и достаточный объем хороших кредитов, указывают на то, что с банком можно сотрудничать. Также в пользу банка говорит участие в социальных программах, инвестиционных проектах и разумеется, поддержка со стороны государства. В качестве плюса, можно назвать наличие удаленных каналов самообслуживания, таких как интернет банкинг или мобильные приложения.

Зависит ли размер ставки от срока вклада?

Зависит ли размер ставки от срока вклада?
Выяснив степень надежности банка и критерии по которым она определяется, необходимо изучить условия по вкладам. Ставка в процентах, формируется исходя из общей ставки, установленной ЦБ. Коммерческий банк, предлагающий очень высокую ставку, рискует заиметь проблемы с ликвидностью к моменту окончания сроков вклада. События 2014 года вынудили банки сократить длительность размещения клиентских финансов под повышенные проценты. Связано такое решение с изменяемостью ставки ЦБ и волатильностью финансового рынка РФ.

Изучая предложения таких банковских структур как Сбербанк, Альфа Банк, ВТБ, Россельхозбанк и т.д., можно выявить закономерность. Самые большие проценты обещаны вкладчикам, размещающим средства на срок от 3 месяцев до года. Но, буквально несколько дней назад (август 2018) ряд крупных банков, во главе с флагманом- Сбербанком, повысил базовую ставку по длительным вкладам.

Кроме срока выгодного вклада, банк ограничивает операции по нему и максимальную сумму. То есть, клиент, решивший открыть вклад под максимальный процент, не будет иметь возможности распоряжаться средствами в течении всего срока вклада, иначе он потеряет обещанный процент. Кроме этого, по таким вкладам редко допускается пополнение. Такая тенденция замечена у всех крупных банков, так они увеличивают собственную ликвидность и сокращают потери. Если вкладчик хочет получить максимальную прибыль, он должен предоставить деньги в распоряжение банка на более длительный срок.

Поэтому, очень важно оценить собственные возможности открывая депозитный счет по которому не предусмотрены изъятия. Деньги будут доступны клиенту, но при досрочном расторжении, процент будет рассчитываться по ставке 0,01% или 2/3 от заявленного вознаграждения. При необходимости пользоваться вложенными деньгами, лучше выбрать вклад с меньшей ставкой и возможностью снятия/пополнения. В данном случае, вкладчик гарантированно получит заявленную прибыль, при условии сохранения вклада открытым в течении всего срока.

Обзор ставок по вкладам предлагаемые крупнейшими российскими банками

Обзор ставок по вкладам
Рекламой, обещающей огромные ставки пестрит интернет и телеэфир, но следует знать, что за каждым обещанием кроется либо «но…», либо «при условии…». Следует понимать это и делать выбор отмечая все возможные нюансы. Как банк привлекает клиентов большими ставками не подставляя под удар собственную финансовую стабильность, можно узнать на примере крупнейших российских организаций данного сектора:

Совкомбанк. Вклад «Атомобильный», ставка 7,6%.

Вкладчик получит доход если потратит определённую сумму с вложенных денег на приобретение транспортного средства в компании, имеющей партнерские отношения с банком. Минимальный срок размещения средств 12 месяцев.

Вклад в СовкомбанкБанк разработал хитрую схему – изначально, клиент открывает вклад по ставке 6,6% без возможности снятия в течении первого полугодия. При этом, минимальная сумма, отражаемая на счете, равна 30000 рублей, допускаются пополнения от 1000 рублей. Если через полгода вкладчик решив покупать транспортное средство, воспользуется возможностью частичного снятия, после чего предъявит в банк документ о покупке машины, банк поднимет ставку до обещанных 7,6%. Через шесть месяцев, размер неснижаемого остатка составит 1 рубль. Начисляемые проценты капитализируются на пластиковой карте «Халва» оформляемой одновременно с открытием счета. Вклад открывается при предъявлении паспорта, документов водителя и ПТС.

Вклады в Уралсиб и Русский ипотечный банк

Данные банки привлекают клиентов предоставлением возможности управлять счетами и вкладами удаленно. Большинство потенциальных вкладчиков, особенно молодого возраста, предпочитают иметь постоянный доступ к своим финансам и возможность распоряжаться ими в любое время. В настоящее время многие банки, в том числе и крупнейшие представители отрасли, разработали ряд интересных сервисов удаленного доступа к счетам.

Вклады в УралсибБанк «Уралсиб», для того, чтобы заинтересовать клиентов, предлагает открыть вклад сроком на 18 месяцев под 7,25%. В отличие от большинства похожих предложений, вкладчик должен располагать суммой равной 10000 тыс. руб. В плане снятия/пополнения счета, условия схожие с конкурентскими, то есть, данные операции не разрешаются. Счет для перечисления процентов выбирается вкладчиком, это может быть текущий вклад, банковская карта или другой счет открытый в данном банке.

Срок вклада также вариативный, допускается размещение средств на 91 день, при этом ставка сохраняется на достаточно высоком уровне и равна 6,35%.

РИБ – еще один банк ориентированный на удаленное обслуживание. Для состоятельных клиентов, банк разработал вклад «Хит Сезона», условия которого предусматривают неснижаемый остаток в размере 1 млн руб. Допускается пополнение счета и единоразовое изъятие части суммы (не более 25%). При операциях безналичным путем, банк готов предоставить бонус в размере 0,69% от перечисляемой суммы, с зачислением ее на основной счет.

Вклады в Сбербанке

Крупнейшая банковская организация России, услугами которой пользуется большая часть населения. Банк проводит достаточно консервативную политику, предлагая клиентам вклады под умеренные проценты. До недавнего времени, самым доходным вкладом считался «Сохраняй Онлайн». Открыть его можно исключительно через сервисы самообслуживания, ставка составляет 4,45%. Для открытия данного счета необходимо иметь пенсионную карту, открытую в Сбербанке. Счет без снятий и пополнений на срок от полугода до года.

Вклады в СбербанкеС недавнего времени проценты по вкладам в Сбербанке значительно выросли, появились новые продукты линейки «Онлайк» и «Весомый…». Первый тип вкладов со ставкой от 6% и сроком от года до трех, открывается в рублях через удаленные сервисы или в филиалах. «Весомые» депозиты имеют ту же продолжительность, но открываются в долларах под максимальный процент – 2%. В первом случае минимальная сумма равна -10 тыс.руб., во втором депозит открывается при внесении $1000 и более. Пополнение/снятие не предусмотрены.

Пользователи «Сбербанк Онлайн» могут оценить и другие продукты банка, в их числе которых и те, по которым доступны частичные изъятия, пополнения и т.д. Ставка по данным вкладам зависит от суммы, срока и остатка на отчетный период.

Практически все вклады данной организации можно открыть в рублях, долларах и евро. Ставка валютных вкладов значительно отличается от рублевых в меньшую сторону. Бессрочные вклады допустимо открывать в экзотической валюте: юань, сингапурский доллар, гонконгский доллар и т.д.

Вклады в банке ВТБ

Вклады в банке ВТБЕще один топовый банк российского рынка, предлагает гражданам большое количество продуктов. Наиболее интересными для клиентов со средним достатком являются вклады линейки «Накопительный». По данному продукту предусмотрены пополнения/снятия, отсутствует сумма минимального взноса при открытии, а процент зависит от срока, на который открывается счет. При вкладе от 31 суток, можно получить 4,1% от суммы, если средства лежат более 12 месяцев, банк готов выплатить 7,7%. Продукт относится ко вкладам с ежемесячным начислением процентов.

При дистанционном открытие вклада «Выгодный» и внесении 30000 рублей, банк предлагает 6,4% в год. Но, данный вклад не предусматривает расходные и приходные операции, его срок может быть разный – от 3 месяцев до 5 лет. При необходимости пополнять счет, можно рассмотреть депозит «Пополняемый». Одним из условий данного вклада, по которому начисляются 5,5%, является наличие 100000 в качестве неснижаемого остатка. Если в планах клиента периодически снимать средства, лучше воспользоваться вкладом «Комфортный».

Вклады в Россельхозбанке

Организация, ориентированная на работу с бюджетным сектором. Среди клиентов данного банка большое количество пенсионеров и лиц занятых в сельском хозяйстве. Основным акционером РСБ является Госимущество, что повышает степень доверия и надежности банка. Клиентам, обсуживающимся по зарплатным и пенсионным проектам предоставляются привилегированные условия.

Вклады в РоссельхозбанкеСледует учитывать, что даже банк с большой долей государственного участия в первую очередь финансовая организация, цель работы которой – получение прибыли. Поэтому вклады и счета также имеют определённые условия, и клиент рассчитывающий на максимальную ставку, должен их выполнять. Также необходимо понимать, что банки больше заинтересованы в клиентах, располагающих большими суммами денег и готовых вкладывать их в банковские продукты на длительный срок.

РСБ предлагает гражданам, готовым вложить сумму от 50000 рублей сроком на 3-12 месяцев, потенциальную прибыль от 6,9 до 7,3%. Продукт с данными условиями именуется «Инвестиционным» проценты по нему начисляются в конце срока. Клиенты банка могут подобрать более подходящий вариант вклада обратившись к менеджеру или позвонив в контактный центр.

Вклады в Альфа-Банке

Самый крупный из частных банков, работающих на территории России предлагает всего три вида депозитных продукта. Но даже узкий перечень продуктов способен удовлетворить потребности клиента, который знает, что именно ему нужно. Альфа-Банк является одним из надежных банков, что подтверждают рейтинги и репутация. Среди предлагаемых вкладов сложно ошибиться в выборе, клиентам доступны:

  • «Потенциал» - вклад от 10 тыс. руб., с возможностью снятия и пополнения;
  • «Победа» - вклад от 10 тыс. руб., без возможности снятия и пополнения, ставка максимальная;
  • «Премьер» - вклад от 10 тыс. руб., с возможностью снятия и пополнения.

Вклады могут быть открыты в валюте иностранных государств или в рублях. Банк предлагает подключение дополнительной тарификации по вкладу, что приводит к повышению ставки. Минимальный срок каждого из вкладов – 92 дня, максимальный – три года.

Вклады в Альфа-БанкеКроме классических вкладов, банк предлагает открыть счет с функцией накопления под 7% годовых. При первом обращении в Альфа-Банк, новый клиент может открыть данный счет на льготных условиях под 9%. Повышенная ставка действует до четвертого месяца функционирования вклада, далее прибыль рассчитывается по ставке 5%.

Как следует из предоставленной информации, условия банков примерно одинаковые в плане ставок по вкладам. Существенные различия наблюдаются по условиям предоставления максимальных ставок. То есть, для актуализации максимальной прибыли, требуется выполнить условия по неснижаемому остатку, неприкосновенности вклада, сумме депозита и т.д.

При выборе банка, в котором открывается вклад важным аспектом является возможность дистанционного контроля состояния счета и возможность управления им. Если клиент получает зарплату или пенсию на карту банка, ему могут предоставляться привилегированные продукты, то же самое относится ко вкладчикам, готовым разместить на депозите крупную или очень крупную сумму денег. При размещении большой суммы, не стоит забывать о том, что государство гарантирует возврат суммы, не превышающей 1.4 млн.

Специальные предложения по вкладам для пенсионеров

Специальные предложения по вкладам для пенсионеров
Каждый банк стремится создать базу постоянных вкладчиков, на чьих счетах регулярно имеются средства. Наиболее привлекательны для банка зарплатные клиенты и пенсионеры. Для таких категорий вкладчиков предусмотрены льготные вклады. Некоторые организации привлекают будущих пенсионеров, предлагая высокие проценты по счетам при условии перехода в их пенсионный фонд.


Одним из таких банков является Ренессанс Кредит, создавший привилегированный продукт для пенсионеров и членов пенсионного фонда. Продукт «Двойная выгода» подразумевает размещение суммы от 70 тыс. руб. на срок от 6 месяцев под 7,5%. По данному вкладу недоступны расходные и приходные операции.

Сбербанк предлагает клиентам, получающим пенсию максимальные ставки по любому вкладу без ограничений по сумме неснижаемого остатка. Повысить прибыльность вклада позволит увеличение срока депозита. Счета открываются как в отделениях банка, так и через онлайн сервисы. Практически каждый счет для данной категории клиентов может быть пополнен без ограничений по сумме взноса. Для прочих категорий вкладчиков, максимальной сумой является сумма, не превышающая *10 от первоначального взноса. При нарушении данного условия, прибыльность рассчитывается по ставке 2/3 от базовой ставки по данному вкладу.

Пенсионеры относятся к особо уязвимой категории граждан, поэтому банки предлагают более мягкие условия. При выборе банка, которому можно доверить свои пенсионные средства, лучше остановиться на государственных банках, участвующих в программе страхования и гарантирующих сохранность средств. Некоторые кредитные организации специализируются на работе с пенсионерами, одной из таких является Россельхозбанк.

Данный банк предлагает пенсионерам, купившим страховые продукты, открыть вклад под 7,3% на три месяца или год. Депозит называется «Надежное будущее», он не предусматривает снятия или пополнения, сумма первоначального взноса не имеет значения. Процент зависит от срока вклада.

Заключение

Вклады в банках
Существует множество других банков, предлагающих лучшие условия обслуживания для клиентов – пенсионеров. Но в данной статье приведены самые надежные организации из тех, в которых можно открыть действительно выгодный процент по вкладу. Ведь те же 6 или 7% в год, дадут прибыль в 6000 или 7000 от депозита в 100000.

К сожалению, практически ни один банк не предлагает такие проценты вкладчикам готовым вложить очень большие средства. Максимальной ставкой по вкладам от 1 млн. руб. не превышает 3% в год. Даже государство предпочитает не работать с крупными суммами, гарантируя сохранность лишь 1,4 млн в сумме на каждого клиента.

Выбирая депозит не следует покупаться на огромный процент в малоизвестном банке. Достаточно провести анализ предложений, чтобы увидеть, что даже государственные банки могут предложить неплохие условия, все зависит от того – сколько, на кокой срок и на каких условиях клиент готов разместить свои деньги.


Комментарии 1

Хочу поблагодарить автора данной статьи. Как раз в семье подняли тему вложения денег на депозитный счет, но долго решались с выбором банка. Прочитав статью взвесили все за и против каждого фин.учреждения и сделали выводы. Огромную роль при выборе играло стабильность банка, репутация, процентная ставка, а также дистанционный контроль за вкладом, что не немаловажно в наше время.