Что такое сберегательный вклад?

Что такое сберегательный вклад?

Население активно пользуется услугами банков, одним из наиболее востребованных продуктов является сберегательный депозит или вклад, идеально подходящий для сбережения и самостоятельного накопления средств. Возможность вносит на вклады любые суммы, выгодно отличает их от других видов депозитов по которым предусмотрены либо фиксированные суммы пополнения, либо не предусмотрены вовсе. Кроме пополнений, по некоторым видам вкладов предусмотрена возможность снятия части суммы без потери процентов.


Регламент по сберегательным вкладам

Некоторые граждане ошибочно сравнивают банковские счета и вклады, хоть данные понятия и не являются взаимоисключающими, но подлежать различному регламентированию. Узнать, что такое вклад с точки зрения закона, можно в гражданском кодексе (гл.44), данный сборник содержит и описания особенностей счета (гл.45).

Регламент по сберегательным вкладамСогласно официальным документам, банк, принимая финансовые средства от физического лица, для размещения их на вкладе, должен заключить соглашение. Документ регламентирует условия размещения денег на балансе банка. По вкладам предусмотрено обязательное начисление процентов, размер которых зависит от договоренности между вкладчиком и финансовой организацией. Также заранее оговариваются дополнительные условия, обязанности и права сторон, а также определяется срок вклада, по истечению которого должны быть начислены положенные проценты.

Банк может ограничивать срок вклада или принимать деньги для размещения на неопределённый срок. В зависимости от срока вклада и возможности изъятия части или всей суммы, определяется ставка по вкладу (размер вознаграждения вкладчика). Как правило, срочные вклады отличаются более высокими ставками по сравнению с вкладами до востребования. Некоторые финансовые организации налагают ограничения на оперативность снятия денег с вклада, то есть требуют от клиента заранее уведомлять банковского служащего о необходимости получить средства. В большинстве случаев уведомление требуется при изъятии значительной суммы.

Ограничения и особенности вкладов

Ограничения и особенности вкладов
Банк извлекает прямую финансовую выгоду от привлечения денежных средств на вклады. Согласно законодательству и договору, финансовая организация вправе распоряжаться внесенными средствами по своему усмотрению, гарантируя вкладчику их сохранность и возврат. По этой причине, по вкладам могут существовать определенные ограничения, которые следует учитывать при открытии:

  • оговоренные проценты будут начислены только в расчетную дату и именно тем способом, который указан в договоре. При досрочном изъятии денежных средств расчет процентов может осуществляться по формуле отличной от той, что применяется по данному виду вклада;
  • ставка по вкладу напрямую зависит от срока размещения денежных средств и их объема;
  • может требоваться первоначальный взнос;
  • предусматривается наличие неснижаемого остатка по вкладу, для исполнения банком оговоренных условий в части начисления процентов по вкладу;
  • размер прибыли вкладчика зависит от частоты капитализации. Чем чаще происходит начисление процентов, тем выше доход по вкладу.
  • Перед внесением денег на вклад рекомендуется подробно изучить все условия по договору, учесть все ограничения и оговорки.

Разновидности вкладов Сбербанка

Разновидности вкладов Сбербанка
Крупнейший российский банк разработал несколько программ для граждан, желающих открыть вклад. Клиент Сбербанка может выбрать между следующими срочными вкладами:

  • пенсионный плюс – привилегированный вклад для лиц, оформивших перечисление пенсионных средств на карту СБ. Отличается фиксированной суммой первоначального взноса -1 рубль. По условиям вклада, пенсионеру предлагается хранить свободные средства на вкладе, при необходимости пополняя или изымая любую сумму. На конец отчетного периода (месяц), по остатку средств происходит начисление процентов, на данный момент ставка по вкладу составляет 3,5-3,65%;
  • подари жизнь – срочный вклад длительностью до 365 дней, со ставкой от 4,55%. Каждый месяц с суммы начисляемых процентов удерживается небольшая часть для перечисления на счет благотворительного фонда;
  • сохраняй – вклад без возможности снятия и пополнения, отличается более высокой ставкой (4,5-4,75%). Оптимален при наличии свободных средств, которые не пригодятся в период актуальности вклада;
  • управляй – оптимальный продукт для клиентов, желающих иметь доступ к средствам, а также имеющим возможность периодически пополнять вклад, для увеличения суммы накоплений;
  • пополняй – продукт, позволяющий делать периодические взносы, но не предусматривающий частичное или полное изъятие без потери средств;
  • онлайк – вклад с высокой процентной ставкой (6,5-6,75%), действует как спец. предложение банка, открывается на 1 или 2 года, возможность снятия/пополнения отсутствует.

Подробные условия вкладов Сбербанка

Подробные условия вкладов Сбербанка
Каждый из представленных продуктов отличается не только пунктами «снятие/пополнение» или процентной ставкой, существуют и другие условия, которые помогут клиенту сделать выбор:

  • вклад может быть открыт в разных валютах, как правило это доллар, евро или рубль. От валюты вклада зависит процент, рублевые вклады более выгодны для клиента, но в ином случае клиент может получить более значимую прибыль при удорожании иностранной валюты;
  • процент может отличаться при открытии вклада в операционном офисе или через сервисы самообслуживания. Используя Сбербанк Онлайн, банкоматы или терминалы, клиент получает возможность увеличить прибыльность вклада путем открытия его под больший процент. Также, в подобных случаях возможно получение доступа к продуктам, не предусматривающим открытие в офисах;
  • прибыльность вклада зависит от фиксации и периода начисления процентов. По некоторым продуктам предусмотрена капитализация, то есть процентные начисления фиксируются на счете вклада, за счет чего повышается его сумма, расчет процентов за следующий период происходит уже с их учетом. Если вклад выбирается в качестве счета перечисления процентов, тогда сумма по нему увеличивается после каждой отчетной даты.

Вклады до востребования

Вклады до востребованияОтдельной категорией можно обозначить сберегательные вклады «До востребования». По данным продуктам предусмотрены все операции, включая переводы, снятие и пополнение. Отсутствуют ограничения на суммы изъятий и взносов, не предусмотрено наличие неснижаемого остатка. Отличительной особенностью подобных продуктов является низкая процентная ставка, как правило она равна 1% для рублевых вариантов и 0,01% для валютных.

Дополнительной возможностью для клиентов, выбравших данный продукт является доступность иных валют, в том числе: китайского юаня, фунта стерлингов, гонконгского и сингапурского доллара и т.д. То есть оперируя «экзотическими» валютами вкладчик может получить дополнительный доход при изменении их стоимости и «застраховать» средства от колебаний характерных для высоколиквидных валют, таких как евро или доллар США.

Процедура открытия вклада

Вклад можно открыть при личном визите в банк или воспользовавшись онлайн сервисом. При выборе первого способа необходимо:

  1. прибыть в ближайший офис банка с паспортом и суммой достаточной для первоначального взноса;
  2. обратиться к консультанту или выждав очередь начать диалог непосредственно с кассиром;
  3. выбрать заинтересовавший продукт и сообщить сотруднику о своем решении;
  4. предъявить документ удостоверяющий личность и дождаться пока сотрудник банка оформит договор;
  5. подписать требуемые бумаги предварительно ознакомившись с текстом и внести нужную сумму вклада.

Когда вклад открыт и функционирует, при желании и возможности можно в любое удобное время делать дополнительные взносы путем списания с карты, безналичным перечислением через бухгалтерию организации или пополнять вклад через кассу банка наличными средствами.



Открытие вкладов через «Сбербанк Онлайн» не потребует от клиента общения с кассиром, предъявления документов, подписей и ожидания в очереди. Для открытия достаточно:

  1. зарегистрироваться в системе;
  2. войти в личный раздел;
  3. пополнить карту;
  4. выбрать понравившийся продукт в меню открытия вкладов;
  5. выбрать срок вклада;
  6. выбрать источник списания средств;
  7. прочитать условия и подтвердить открытие вклада с перечислением требуемой суммы.

Взносы по вкладу можно делать вручную, теми же способами что описаны выше. Также пользователю онлайн сервисов доступны настройки автоплатежей, для периодических списаний на счет вклада. После открытия депозита дистанционно, рекомендуется обратиться в филиал банка для подписания договора.